信用貸款陷阱不知不可!超省利息 免被詐騙



信用貸款陷阱非常多,最常見的是貸款利率陷阱,說可幫您做信貸比較、預測利率等等,再來就是手續費陷阱,有些代辦公司手續費甚至高達20%、另外像違約金、增貸等條件都存在陷阱,至於民間貸款的陷阱最主要是高利貸、還要避免詐欺。只要不要誤入這些陷阱,就可以找到最低利、也最適合您的貸款。

本文將非常詳細的講解信用貸款陷阱,還會教您跳脫一般人常有的貸款迷思或常犯的錯誤,您若最近想申請貸款,一定要先看完這篇,要不然事後才知道付出了許多冤枉錢,那真會讓人氣結。


本文重點:
1.別以為銀行利率最低 P2P還有更低
2.千萬別多家銀行比較 越比利率越高
3.千萬別找貸款比較網站 去預測貸款利率
4.二段利率請君入甕 浮動利率多收利息
5.貸款不報送聯徵 未來還有低利率
6.千萬別綁約 提前清償違約金很嚇人
7.手續費要注意 找人代辦最吃不消
8.貸款詐騙陷阱多 當心沒借到錢還要坐牢
9.貸款詐騙的特徵 教您分辨免上當


1.別以為銀行利率最低 P2P還有更低

一般人申請信用貸款,通常犯的第一個錯誤會就是找銀行貸款開始進行比較。實際上,現在有新的貸款管道「P2P網路借貸」「鄉民貸款」,這是直接跟網路鄉民借款,利息可以比銀行還低,最低只要銀行的一半,所以正確做法是直接找一家銀行和P2P鄉民貸申請,就審核結果進行比較就可以了。如果只找銀行,其實比來比去都差不多。

P2P網路借貸的意思是跳過銀行,直接向網路鄉民借錢。原本網路鄉民把錢存在銀行只有1%的利息,銀行再放拿這些錢放貸,中間就賺走了利差,例如,信用卡利率15%,定存利率1%,中間就有14%的利差。現在鄉民直接把錢借給您,即使借貸利率只有7%,銀行的一半都不到,也是他定存利率的7倍啊!

2.千萬別多家銀行比較 越比利率越高

千萬當心!找多家銀行比較,可能讓貸款利率越比越高。

有些人被所謂的信貸比較網站或是代辦公司吸引,不知道就申請了好幾家銀行貸款,因為銀行一定會查調您的信用報告,每查一次聯徵中心就會有一次「新業務查詢」紀錄,銀行認定的風險值就會上升,因此貸款利率就會跟著上調,更嚴重的是,拒絕您貸款的機率也會拉高。

銀行看到最近有其他銀行查調您的聯徵信用報告時,通常對您都是有負面的影響。首先,他會確認該銀行有沒有核貸,如果有核貸,就代表您的負債比上升,而且對於「近期增貸」者銀行會傾向拒絕貸款或拉高利率。

其次,若銀行發現查調您信用報告的銀行沒有放款給您的話,他會認為您被拒絕貸款,您連跟他解釋說您正在做貸款比較的機會都沒有,即使有機會解釋,他也不會信。

老話一句,信用貸款比較的正確做法是,直接找一家銀行和P2P鄉民貸申請貸款,然後就審核結果進行比較就可以了。如果只找銀行比,利率一定越比越高。

3.千萬別找貸款比較網站 去預測貸款利率

所謂的貸款比較或是預測貸款利率的網站,他們並沒有辦法確定您的貸款利率。實際上,連您經常往來的銀行都沒辦法準確預測,他們一定要取得您的授權才能查您的信用報告,查了信用報告才知道您的風險值高低,最後才能審核出您的利率。

這些網站只是透過廣告話術幫銀行找客戶,您只要在他的網頁留下資料去申請某家銀行貸款,銀行就會支付費用給這個網站,最終羊毛還是出在羊身上,您的利率或開辦費就會比別人來得高了。

這些網頁提供非常多的銀行「廣告方案」,會讓您誤以為他們提供每家銀行的信用貸款利率比較,實際上,那些都是銀行的「廣告」利率,與您的貸款利率並不相干。

既然貸款利率無法預測,又要如何比較呢?

正確做法是,直接找一家銀行與P2P鄉民貸申請貸款,就審核結果進行比較就可以了.

4.二段利率請君入甕 浮動利率多收利息

不要被廣告利率騙了!那是廣告,不是您的貸款利率!每個人的利率其實都不一樣,要看您的信用與負債狀況來決定。

銀行貸款的廣告手法,通常是分兩段利率,前面有一個非常低的廣告利率請君入甕,例如1.8%、0.8%之類的,但是這只有幾個月的時間,之後利率就大幅拉高,絕大部分都比廣告利率高非常非常多。

還要注意的是,銀行利率幾乎都是浮動的,不像是P2P鄉民貸款都是固定利率,銀行貸款的利率隨時會調高,只要中央銀行升息,銀行馬上就會跟著拉高。

問題是,會升息嗎?

想想看,現在定存利率是高還是低?還有空間可以降息嗎?如果升息的機率比較高,就一定要選擇固定利率的貸款。在申請貸款之前,千萬不要只看廣告利率,還要注意貸款的性質是不是浮動利率,如果是,以後升息就還要付出非常多利息了。

5.貸款不報送聯徵 未來還有低利率

想想看,現在定存利率是高還是低?還有空間可以降息嗎?如果升息的機率比較高,就一定要選擇固定利率的貸款。在申請貸款之前,千萬不要只看廣告利率,還要注意貸款的性質是不是浮動利率,如果是,以後升息就還要付出非常多利息了。

但是如果聰明的話,一開始先向P2P鄉民貸申辦,因為不報送聯徵,看不到負債增加,聯徵分數還能維持在高檔,一但您還有第二筆貸款需求時,銀行還是能提供低利率的貸款。

尤其要申請房貸時,聯徵分數高低就變得非常重要,因為房貸金額龐大,利率即使差0.1%,利息都差很多。

6.千萬別綁約 提前清償違約金很嚇人

很多銀行的手法是前面幾期利率低,但是設定高昂的違約金,即使您把本金還給他了,可能都還要支付4%的違約金,實在令人咋舌。

很多人的迷思是只注意利率,實際上,真正影響利息多寡的,還有期數。期數越多,付出的利息才越多。如果您已經有一筆錢可以還款,一定要盡早還掉,後面的利息就可以省下來了。

可是如果你想省下利息,還要額外支付違約金,那當然不划算。所以在申請貸款時,一定要注意提前清償是不是需要違約金,不管是銀行或是P2P網路借貸都可能會要求違約金,但是像鄉民貸就沒有這樣的規定,在運用上就會更有彈性。

7.手續費要注意 找人代辦最吃不消

貸款時有些人會提醒要注意手續費、帳管費等等,確實如此,但這些費用不管是銀行或是P2P鄉民貸款都會收取。對P2P來說,他不像銀行收取高昂的利差,他的生存之道就是收個手續費維生,重點是手續費並沒有比銀行來得高,銀行手續費通常是3%或3000-13500元,P2P也差不多,所以總費用率的差異其實主要是在利率。

要注意的是,其他的管道例如代辦公司,他手續費的收費標準就不一樣了,即使只貸10萬元,手續費甚至要到2萬,實在讓人吃不消。

貸款最好自己辦,如果銀行辦不下來,可以試試P2P鄉民貸,P2P因為不收利差,所以比起銀行,會有比較大的彈性空間,銀行拒絕的案件P2P未必不能貸。當然還是要看整體條件,也不是說銀行拒絕的,P2P一定可以核貸,但有試總有機會。

8.貸款詐騙陷阱多 當心沒借到錢還要坐牢

社會上詐騙非常多,不法分子經常利用民眾需錢孔急的心理進行詐騙,最常見的,就是詐騙存摺與提款卡。

詐騙集團會用各種理由,例如,說要確認您的銀行帳戶是不是警示帳戶,所以要求您寄存摺與提款卡提供查驗,甚至還會說為了避免糾紛請先將帳號的款項轉走,讓您卸下心房。

結果他收到您的存摺與提款卡之後,就拿去詐騙其他人,受害人把錢轉到您的帳號之後他就領走了,然後受害人就報警,警方就會把您移送法辦。

以下節錄一段判決內容「查被告提供帳戶存摺、提款卡及密碼予真實姓名年籍不詳之詐騙集團成員,固非屬洗錢防制法第2條所稱之洗錢行為,不成立一般洗錢罪之正犯;然被告智識正常且有社會經驗,主觀上當有認識該帳戶可能作為收受、提領特定犯罪所得使用,他人提領後會產生遮斷資金流動軌跡以逃避國家追訴、處罰之效果,仍基於幫助之犯意而提供,則應成立幫助犯一般洗錢罪。」

所以申請貸款務必要小心,不要錢沒借到,還要吃官司坐牢,那問題就大了。

9.貸款詐騙的特徵 教您分辨免上當

利用申請貸款的人急迫的心理,詐騙通常會強調很容易過件,條件很簡單,信用不好沒關係,還不出錢來已經呆帳協商都沒關係,他們都有辦法辦下來。不僅如此,貸款利率還低得離譜、額度高的嚇人,甚至說一定過件來吸引人。

要特別注意的是,詐騙的聯絡人都是留手機號碼,他們不會有公司電話,不會有市話。再來它們公司網頁通常都非常陽春,沒有甚麼功能,聯絡方式查不到公司的電話與地址,也不會有公司的名稱。

詐騙也可能偽冒其他正當平台的臉書粉絲團,取的名稱一模一樣,甚至有些照片還從官網偷來,不過仔細看還是會發現不一樣的地方,例如內容不多、經營時間很短、有互動的粉絲不多等等。

最終,如果他要求您寄存摺與提款卡,不管任何理由都不可以寄出,一個正常的公司絕對不會要求您寄存摺與提款卡的。

總結:

銀行的利率未必是最低,P2P鄉民貸因為不抽利差,利率最低可以到銀行的一半,若要進行貸款比較,正確的方法應該是找一家銀行跟P2P鄉民貸比較就好,不要找多家銀行比較,因為銀行利率其實都差不多,找多家銀行反而會讓利率越來越高,甚至不能核貸。

如果未來還可能要申請第二筆貸款,現在最好向P2P鄉民貸申辦,因為P2P鄉民貸的貸款不會報送聯徵中心,不會影響信用分數,之後向銀行再申請貸款時,還是可以有低利的貸款,除非您完全不可能再申請一筆貸款,那現在選擇銀行或是鄉民貸就沒有差別了。


深入了解P2P鄉民貸

媒體報導:
TVBS優質節目T觀點 專訪鄉民貸執行長黃智康 詳解P2P網路借貸