二胎房貸是指房子已經有銀行貸款了，然後再一次把房子拿去設定抵押以融通資金。舉例來說，房屋市價1000萬，銀行可承作的貸款成數通常是七成，第一順位銀行設定抵押權之後最多就是借700萬給你。二胎房貸則是透過第二順位的抵押設定，讓你把300萬的剩餘價值再次的融通出來靈活運用。

什麼是設定抵押？

所謂設定抵押，就是借款人向債權人以不動產做為擔保，表明若未來無法還款時可以拍賣不動產以取回借出的款項。在提供債權人保障之後，就很容易取得融通資金了。

但要注意的是，設定抵押必須要到地政機關去登記才有效力。

房屋貸款的抵押權有順序之分，抵押權的登記順序就是賠償的順序，二胎房貸就是第二順位的房屋抵押貸款。如果遇到借款人還不出錢，房屋拍賣得到的錢要先還給第一順位抵押權人，剩餘的款項才能賠給第二順位抵押權人，所以二胎房貸的風險遠高於一胎，利率自然也會比一順位高。

房屋抵押貸款有四種類型，一定要分清楚其中的差異，畢竟利率差距不小。 包括：
1.一胎房貸
2.房屋增貸
3.房屋轉增貸
4.二胎房貸

什麼是一胎房貸？
就是一般買房子時最先跟銀行申請的貸款，首購有一生一次的優惠，所以這種貸款利率非常低。

什麼是房屋增貸？
房屋增貸意思是原本的房屋有向銀行申請抵押貸款，償還一段時間之後又有資金需求，因此用同一間房屋向銀行申請增加貸款。銀行對於房屋抵押貸款有成數限制，但只要在規定的成數之內，即使是第二次申請房屋抵押貸款，也不叫二胎貸款，一般稱為增貸，增貸還是屬於一胎的房貸，利率還是可維持在低檔。

舉例來說，貸款成數七成代表1000萬的房子銀行最多提供700萬的貸款，如果還了幾年，餘額減少到500萬，就可以跟銀行申請再增貸200萬。

什麼是房屋轉增貸？
價值1000萬的房子貸款700萬，還了剩下500萬，找另外一家銀行重新貸出700萬，這就叫做房屋轉增貸。

什麼是二胎房貸？
二胎房貸就是房屋在已經有貸款的情況下再一次設定抵押，即第二順位抵押權，以獲得貸款資金，也可稱為房屋二胎或二胎房屋增貸，要區別的是這種增貸和銀行房貸增貸不同，它是在銀行貸款成數之外的額度，例如，市價1000萬的房屋銀行原本核貸七成，就是700萬，所謂銀行房屋增貸最多金額就是到700萬，二胎房屋增貸則是在700萬之外再核貸100萬或200萬，甚至是300萬。

二胎房貸的管道有銀行的二順位貸款，以及民間的房屋二胎，民間又分二種，1是利率和銀行差不多的P2P鄉民貸款與資融公司，2是利率較高的代書或當舖系統。

怎樣的貸款順序對我最有利？

正確的貸款順序非常重要，搞錯順序可能會付出更多利息。一般在有不動產的情況下，又有資金需求時，考量便利性與貸款利息，正確順序是：
1.小額貸款
2.房屋增貸(或轉增貸)
3.信用貸款 (銀行、P2P鄉民貸款)
4.二胎房貸

小額貸款 –在有房貸的情況下，如果還有資金需求，通常申請小額貸款就可以了，不需要去地政機關設定登記，畢竟流程麻煩還需要一筆不小的規費

房屋增貸(或轉增貸) –當累積2-3筆小額貸款，金額越來越大時，就可透過房屋增貸或轉增貸，大幅降低利率，拉長期數，這樣月付金就會減少，有效減低繳款壓力。

信用貸款 (銀行、P2P鄉民貸款) –如果房屋增貸之後還有貸款需求，則應該申請信用貸款，銀行的信用貸款限制比較多，P2P鄉民貸款就相對寬鬆，如果銀行信貸沒過件，不需要馬上去申請二胎房貸，因為P2P鄉民貸款還是有過件的機會。

二胎房貸 –當實在申請不到信用貸款的時候，才是申請二胎房貸的時機點。若擔心時間拖延太久，其實可在申請鄉民貸信貸的時候，直接提供房屋權狀資訊，若信貸審核通過他們就用信貸承做，信貸不過件就馬上就幫您評估二胎，大大提升審核效率，縮短取得資金的時間。

二胎房貸的適用對象？

1.信用貸款額度不足者
2.信用貸款已經超過DBR負債比22倍者
3.信用條件不足者
4.房屋已無法再增貸者
5.薪資收入不明確者
6.企業主

信用貸款額度不足者 –
向銀行以及P2P鄉民貸款申請信用貸款都無法過件者。或是想貸100萬，只核准30萬，貸款額度不夠用的

信用貸款已經超過DBR負債比22倍者 –
政府規定銀行對於無擔保信用貸款不得超過薪資的22倍，所以有些人向銀行申請信貸會被婉拒，此時還不用急著申請二胎房貸，P2P網路借貸並不受22倍限制，可改向鄉民貸申請，如果還是沒有過件，他們才會幫您改成二胎房貸辦理。

信用條件不足者 –
信用分數不足、信用卡遲繳記錄、信用小白等銀行拒絕貸款者。

房屋已無法再增貸者 –
銀行房屋貸款有成數的限制，超過就不會核貸，如果還有資金需求就可申請二胎房貸。

薪資收入不明確者 –
通常銀行貸款需要有正職工作，要有存摺的薪資轉帳，若沒有穩定的薪水或是領現金的工作，例如自營商、自由工作者、網拍、外送員、攤販等，通常銀行信貸不容易通過，此時可利用房屋二胎取得融資。

企業主 –
企業主尤其小微企業因為營收不穩定，要取得貸款有相當的難度，若能提供房屋二胎設定，就容易取得靈活的週轉資金。

房屋二胎可以貸多少？額度怎麼算？

房屋二胎貸款可以貸多少金額？一般說來，是看您目前房貸的剩餘成數。舉例來說，若您的房屋價值1000萬，銀行貸款七成也就是700萬，剩餘成數價值300萬，則房屋二胎可貸金額就會落在300萬內。有些融資管道願意核貸到八成，有些九成，也有可能到百分之百的。那有可能做到110%嗎？其實不代表做不到，而是需要最新的估價，這幾年房價明顯上揚，若最新的房屋估價可到1100萬，當然有機會核到400萬，看起來好像就是核貸了110%。

至於具體二胎核貸金額，則牽涉到核貸單位對您房屋的估價以及該公司的政策，需要申請才能知道，您可透過左邊的申貸試算按鈕，只要簡單的填寫資料就可幫您估算，鄉民貸會採取網路鄉民及多家資融公司核貸出的最優金額與利率，最快30分鐘就會有審核的結果。申請貸款試算並不需要費用，若最終沒有取得貸款也不會有費用產生。

房屋二胎利率多少？

二胎房貸利率的區間通常落在5%-16%之間，銀行以及P2P鄉民貸款差不多，融資公司大約落在7%-16%之間，民間代書則落在12%-36%，高利貸當然更高了，從40%起跳，到100%甚至200%以上都有可能。可以看得出來，即使是銀行，二胎房貸利率都不低，原因是它的風險高的多。

申請二胎房貸的管道有哪些？哪個比較好？

二胎房貸的管道主要可分為5種，包括：
1.銀行
2.P2P鄉民貸款
3.融資公司
4.民間代書
5.高利貸。

主要特色說明如下：
1.銀行 –
屬於傳統房屋二胎的管道，審核標準嚴，相較於其他管道最不容易過件，甚至不少銀行根本沒有這項產品。銀行二胎的借款資料會報送聯徵中心，所以負債比會上升，對信用分數會有影響。

2. P2P鄉民貸款 –
特色是利率低、審核較銀行寬鬆、借款資料不報送聯徵、不一定要設定抵押。 P2P網路借貸大家可能比較陌生，在國外已經將近20年，所謂P2P就是不透過銀行直接找網路鄉民貸款，這樣借貸雙方就不會被銀行抽取利差，貸款利率可以下降，投資報酬也可提高，造成借貸雙贏的局面。

除了利率有競爭力之外，它可承作的範圍比銀行更大，有些銀行評估後不承作的案件，P2P投資人還是有可能提供貸款資金，因此不管是信用貸款或二胎房貸都會更加寬鬆。 P2P鄉民貸款的二胎房貸不是每件都要去地政機關作設定，如果可用信用貸款承作，就免去設定二胎的麻煩。

3.融資公司 –
融資公司並不是銀行，但是也可以取得借款。市場上融資公司非常多，大小不一水準參差不齊，正規的融資公司利率落在7-16%之間，稍高於銀行與P2P，但審核標準和P2P鄉民貸款都是屬於比較寬的。

4.代書 –
屬民間金主體系，貸款利率12%-36%，還款方式通常不採本息均攤方式，每個月只還約定的利息，到期還本，或是連期限都沒有訂，借100萬還了10年，還是欠他100萬。

5.高利貸
貸款利率36%起跳，甚至好幾百%都有可能，借了很難全身而退。

不同的房屋二胎管道 利率、金額、條件有什麼不同？

二胎房貸管道比較

1.利率以銀行與P2P鄉民貸款較低。

2.審核標準寬鬆程度來比較的話，鄉民貸款比銀行更有有彈性。有些信用貸款銀行不承作，要設定二順位抵押才願意核貸，P2P鄉民貸款甚至可以直接用信用貸款承做，連設定都不需要。

3. P2P鄉民貸資金提供者不單單是網路鄉民，若核貸後募資狀況不佳，他會改由融資公司來撥款，因此非常有彈性。

11家銀行的二順位房貸 哪家比較優？

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因為房貸二胎風險高，很多銀行乾脆選擇不承做，包括：台灣銀行、土地銀行、彰化銀行、第一銀行、中國信託、富邦銀行、合作金庫等等。
注意：方案利率皆為廣告利率，真實利率還需要申請審核後才能確認

房屋二胎利率試算 看看每個月要繳多少？

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房屋二胎申請條件？

1.名下有不動產
2.原本房貸正常繳息
3.信用良好
4.有正職
5.收入穩定，具有償債能力
6.年齡18歲~65歲

不同的房貸二胎管道雖然申請條件都差不多，但是認定標準是從嚴認定還是從寬認定？那就差距不小。一般銀行對於信用狀況與還款能力是從嚴認定，過件率就比較低。P2P鄉民貸款相對寬鬆，但利率不會比較高。至於融資公司也是屬於認定比較彈性的，代書、高利貸更寬鬆，不過利率可能讓人吃不消

二胎房貸需要準備的資料

申請試算額度與利率的話，只需要提供房屋土地權狀相片檔或是(謄本電子檔)即可，若可核貸，再備齊下列資料

1. 房屋土地權狀資料（可提供影本、相片檔、或謄本電子檔
2. 雙證件影本
3. 所得及財力證明，例如薪轉存褶、財產清單
4. 一順位房貸繳息紀錄或是聯徵信用報告

如何申請二胎房貸？申請流程

申請二胎房貸，首先要選擇管道，一般推薦P2P鄉民貸款，因為；
1.利率不高 – 甚至比銀行更低
2.審核寬鬆 – 較容易過件
3.涵蓋面廣 – 若網路鄉民意願不高，會快速轉介到正規融資公司，幫您節省時間。申請一家，等於同時向銀行、P2P、正規融資公司申請。

二胎房貸申請流程：

二胎房貸的優缺點

優點：比起信用貸款更容易過件，職業、財力、信用要求沒那麼高，額度也大不少，可整合負債，還款期比較長，所以月付金較少，還款壓力比較低。
缺點：需要到地政機關將房屋做抵押設定，需要支付規費，利率比較高，通常沒有繳款寬限期，還款彈性低。因為風險值較高，許多銀行沒有承做二胎房貸。

房屋二胎的風險在哪？

月利率vs.年利率 差很大
一般銀行、P2P鄉民貸款、大型融資公司都是用年利率，利率區間也都在合理範圍內。民間通常是用幾分利來陳述，幾分利是指「每個月」利息要幾個百分點，5分利是指每個月要5%利息的意思，一年就60%，所以簽約之前務必要確認貸款的利率是月利率來是年利率。

當心利率與本息攤還方式
民間計息就是每個月幾分利，然後到期還本，或者根本沒有期限，希望你一直繳利息給他。這種方式在過程中都還不到本金，可能借了100萬還了整整5年，還是欠他100萬，負擔會非常重。一般銀行、P2P鄉民貸款、大型融資公司都是用本息平均攤還法，每個月都會還到本金，相對就會輕鬆不少。

當心代辦費用太高
坊間代辦品質參差不齊，如果遇到不肖代辦，事前就收取高昂的代辦費，最終貸款沒核貸，他也不退款。其實二胎房貸自己申請就可以了，可直接在網頁上填寫貸款申請書，並不須要請人代辦。

當心遇到貸款詐騙
有民眾因為缺錢孔急，在網路上亂加自稱「貸款專員」的LINE，接著就被要求提供存摺與提款卡，然後就被詐騙集團拿來騙人，不僅自己帳戶變成警示帳戶，還因此吃上官司。
記得一定要自己google搜尋，才能找到官方網頁

房屋二胎常見問題

房屋二胎需要保人嗎？

不需要。一般二胎房貸不需要保人，看的主要是抵押品的價值，以及借款人的工作、還款能力、信用狀況等因素。現行法律還對銀行有明文限制「辦理自用住宅放款及消費性放款，不得要求借款人提供連帶保證人」。但是如果借款人本身條件不佳，例如工作不穩、收入不明確、年紀過大，此時主動提供保證人有沒有幫助呢？若在P2P鄉民貸款就會有明顯幫助，可以大大提高過件率。實務上，不少申請人是拿家中長輩房產抵押，自己擔任保證人，這樣就很容易取得融資。

二胎房貸會影響信用嗎？會上聯徵嗎？

不一定！要看是向何單位申貸。若是向銀行申請，銀行一定會報送聯徵中心，此時您的負債比會上升，聯徵分數會下降，所以對信用會有負面影響。但若向P2P鄉民貸申請，則不會報送聯徵中心，不會影響到您的信用分數。

房屋有二胎貸款還能賣嗎？

可以。坊間有非常多的房子都有抵押權設定，不管是銀行的設定或是民間的設定都可以買賣過戶，通過代償的程序，塗銷原本的抵押權設定，就可完成買賣流程，一般地政士都可提供專業的協助。

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