二胎房貸

房屋二胎最新管道–P2P二胎房貸平台


二胎房貸是什麼?就是第二順位的房子抵押貸款,俗稱房貸二胎。本文將詳細說明二胎房貸利率、條件、額度、適合使用的對象,並對提供房屋二胎的管道幫您做全方位的比較,一步步教您如何申請。目前除了銀行與融資公司之外,還有一個二胎房貸的全新管道,就是P2P網路借貸平台,P2P屬於金融科技的範疇,幫您直接找網路鄉民貸款,也可稱為鄉民貸。因為平台不在借貸雙方之間抽取利差,大大降低交易成本,所以即使和銀行比較,利率也相當有競爭力。

P2P鄉民貸款的特色是:
低利 – 甚至可以比銀行低 延伸閱讀:為何P2P貸款利率甚至可比銀行低?
快速 – 最快當天就有審核結果
審核有彈性 – 信貸或二胎貸款都比銀行寬鬆,甚至直接核信貸,免設定
不影響聯徵分數–P2P二胎房貸不會報送聯徵中心,不影響信用
影片 : TVBS專訪鄉民貸,在本頁最下方

本文重點:
1.二胎房貸是什麼?就是房屋增貸嗎?
 A.什麼是一胎房貸
 B.什麼是房屋增貸
 C.什麼是房屋轉增貸
 D.什麼是二胎房貸
2.什麼是正確的貸款順序?
3.二胎房貸的優缺點?
4.二胎房貸風險在哪?
5.二胎房貸的適用對象?
6.申請二胎房貸的管道?各自特色?
 銀行
 P2P鄉民貸款
 融資公司
 代書
 高利貸
7.二胎房貸利率?
8.二胎房貸管道比較
 各管道比較圖表
9.銀行二胎房貸利率比較
 各銀行方案
10.二胎房貸利率試算
 貸款100萬每月應繳金額
 貸款200萬每月應繳金額
 貸款300萬每月應繳金額
11.房貸二胎申請條件?
12.二胎房貸需要準備的資料?
13.如何申請二胎房貸?申請流程
14.什麼是P2P鄉民貸款?

二胎房貸是什麼?就是房屋增貸嗎?


二胎房貸是指房子已經有銀行貸款了,然後再一次把房子拿去設定抵押以融通資金。舉例來說,房屋市價1000萬,銀行可承作的貸款成數通常是七成,第一順位銀行設定抵押權之後最多就是借700萬給你。二胎房貸則是透過第二順位的抵押設定,讓你把300萬的剩餘價值再次的融通出來靈活運用。

什麼是設定抵押?

所謂設定抵押,就是借款人向債權人以不動產做為擔保,表明若未來無法還款時可以拍賣不動產以取回借出的款項。在提供債權人保障之後,就很容易取得融通資金了。

但要注意的是,設定抵押必須要到地政機關去登記才有效力。

房屋貸款的抵押權有順序之分,抵押權的登記順序就是賠償的順序,二胎房貸就是第二順位的房屋抵押貸款。如果遇到借款人還不出錢,房屋拍賣得到的錢要先還給第一順位抵押權人,剩餘的款項才能賠給第二順位抵押權人,所以二胎房貸的風險遠高於一胎,利率自然也會比一順位高。

房屋抵押貸款有四種類型,一定要分清楚其中的差異,畢竟利率差距不小。 包括:
1.一胎房貸
2.房屋增貸
3.房屋轉增貸
4.二胎房貸

什麼是一胎房貸?
就是一般買房子時最先跟銀行申請的貸款,首購有一生一次的優惠,所以這種貸款利率非常低。

什麼是房屋增貸?
房屋增貸意思是原本的房屋有向銀行申請抵押貸款,償還一段時間之後又有資金需求,因此用同一間房屋向銀行申請增加貸款。銀行對於房屋抵押貸款有成數限制,但只要在規定的成數之內,即使是第二次申請房屋抵押貸款,也不叫二胎貸款,一般稱為增貸,增貸還是屬於一胎的房貸,利率還是可維持在低檔。

舉例來說,貸款成數七成代表1000萬的房子銀行最多提供700萬的貸款,如果還了幾年,餘額減少到500萬,就可以跟銀行申請再增貸200萬。

什麼是房屋轉增貸?
價值1000萬的房子貸款700萬,還了剩下500萬,找另外一家銀行重新貸出700萬,這就叫做房屋轉增貸。

什麼是二胎房貸?
二胎房貸就是房屋在已經有貸款的情況下再一次設定抵押,即第二順位抵押權,以獲得貸款資金。其實銀行把二胎房貸歸類為「信用貸款」,但政府有規定無擔保的信用貸款額度不能超過薪水的22倍,銀行遇到條件不足以核准信用貸款者,若發現他有房屋,就可設定二胎抵押,所以有些銀行命名為「加強擔保信貸」,意思是「有擔保的信用貸款」。

實際上,信用貸款的管道除了銀行之外,還有利率和銀行差不多,但是審核條件比銀行寬鬆的P2P鄉民貸款。很多被銀行拒絕的信貸案件,在P2P網路借貸都還有機會可以核貸過件,不一定要那麼麻煩跟銀行申請房貸二胎。


什麼是正確的貸款順序?


二胎房貸貸款順序

正確的貸款順序非常重要,搞錯順序可能會付出更多利息。一般在有不動產的情況下,又有資金需求時,考量便利性與貸款利息,正確順序是:
1.小額貸款
2.房屋增貸(或轉增貸)
3.信用貸款 (銀行、P2P鄉民貸款)
4.二胎房貸

小額貸款 –在有房貸的情況下,如果還有資金需求,通常申請小額貸款就可以了,不需要去地政機關設定登記,畢竟流程麻煩還需要一筆不小的規費

房屋增貸(或轉增貸) –當累積2-3筆小額貸款,金額越來越大時,就可透過房屋增貸或轉增貸,大幅降低利率,拉長期數,這樣月付金就會減少,有效減低繳款壓力。

信用貸款 (銀行、P2P鄉民貸款) –如果房屋增貸之後還有貸款需求,則應該申請信用貸款,銀行的信用貸款限制比較多,P2P鄉民貸款就相對寬鬆,如果銀行信貸沒過件,不需要馬上去申請二胎房貸,因為P2P鄉民貸款還是有過件的機會。

二胎房貸 –當實在申請不到信用貸款的時候,才是申請二胎房貸的時機點。若擔心時間拖延太久,其實可在申請鄉民貸信貸的時候,直接提供房屋權狀資訊,若信貸審核通過他們就用信貸承做,信貸不過件就馬上就幫您評估二胎,大大提升審核效率,縮短取得資金的時間。

二胎房貸的優缺點


優點:比起信用貸款更容易過件,職業、財力、信用要求沒那麼高,額度也大不少,可整合負債,還款期比較長,所以月付金較少,還款壓力比較低。
缺點:需要到地政機關將房屋做抵押設定,需要支付規費,利率比較高,通常沒有繳款寬限期,還款彈性低。因為風險值較高,許多銀行沒有承做二胎房貸。

優點
缺點
較容易過件 需要設定較麻煩
額度較大 利率較高
還款期較長 月付金較低 沒有寬限期
P2P鄉民貸款有承做 銀行承作意願低


二胎房貸風險在哪?


月利率vs.年利率 差很大
一般銀行、P2P鄉民貸款、大型融資公司都是用年利率,利率區間也都在合理範圍內。民間通常是用幾分利來陳述,幾分利是指「每個月」利息要幾個百分點,5分利是指每個月要5%利息的意思,一年就60%,所以簽約之前務必要確認貸款的利率是月利率來是年利率。

當心利率與本息攤還方式
民間計息就是每個月幾分利,然後到期還本,或者根本沒有期限,希望你一直繳利息給他。這種方式在過程中都還不到本金,可能借了100萬還了整整5年,還是欠他100萬,負擔會非常重。一般銀行、P2P鄉民貸款、大型融資公司都是用本息平均攤還法,每個月都會還到本金,相對就會輕鬆不少。

當心代辦費用太高
坊間代辦品質參差不齊,如果遇到不肖代辦,事前就收取高昂的代辦費,最終貸款沒核貸,他也不退款。其實二胎房貸自己申請就可以了,可直接在網頁上填寫貸款申請書,並不須要請人代辦。

當心遇到貸款詐騙
有民眾因為缺錢孔急,在網路上亂加自稱「貸款專員」的LINE,接著就被要求提供存摺與提款卡,然後就被詐騙集團拿來騙人,不僅自己帳戶變成警示帳戶,還因此吃上官司。
記得一定要自己google搜尋,才能找到官方網頁

二胎房貸的適用對象?


1.信用貸款額度不足者
2.信用貸款已經超過DBR負債比22倍者
3.信用條件不足者
4.房屋已無法再增貸者
5.薪資收入不明確者
6.企業主

信用貸款額度不足者 –
向銀行以及P2P鄉民貸款申請信用貸款都無法過件者。或是想貸100萬,只核准30萬,貸款額度不夠用的

信用貸款已經超過DBR負債比22倍者 –
政府規定銀行對於無擔保信用貸款不得超過薪資的22倍,所以有些人向銀行申請信貸會被婉拒,此時還不用急著申請二胎房貸,P2P網路借貸並不受22倍限制,可改向鄉民貸申請,如果還是沒有過件,他們才會幫您改成二胎房貸辦理。

信用條件不足者 –
信用分數不足、信用卡遲繳記錄、信用小白等銀行拒絕貸款者。

房屋已無法再增貸者 –
銀行房屋貸款有成數的限制,超過就不會核貸,如果還有資金需求就可申請二胎房貸。

薪資收入不明確者 –
通常銀行貸款需要有正職工作,要有存摺的薪資轉帳,若沒有穩定的薪水或是領現金的工作,例如自營商、自由工作者、網拍、外送員、攤販等,通常銀行信貸不容易通過,此時可利用房屋二胎取得融資。

企業主 –
企業主尤其小微企業因為營收不穩定,要取得貸款有相當的難度,若能提供房屋二胎設定,就容易取得靈活的週轉資金。

二胎房貸的管道


二胎房貸的管道主要可分為5種,包括:
1.銀行
2.P2P鄉民貸款
3.融資公司
4.民間代書
5.高利貸。

主要特色說明如下:
1.銀行 –

屬於傳統房屋二胎的管道,審核標準嚴,相較於其他管道最不容易過件,甚至不少銀行根本沒有這項產品。銀行二胎的借款資料會報送聯徵中心,所以負債比會上升,對信用分數會有影響。

2. P2P鄉民貸款 –
特色是利率低、審核較銀行寬鬆、借款資料不報送聯徵、不一定要設定抵押。 P2P網路借貸大家可能比較陌生,在國外已經將近20年,所謂P2P就是不透過銀行直接找網路鄉民貸款,這樣借貸雙方就不會被銀行抽取利差,貸款利率可以下降,投資報酬也可提高,造成借貸雙贏的局面。

除了利率有競爭力之外,它可承作的範圍比銀行更大,有些銀行評估後不承作的案件,P2P投資人還是有可能提供貸款資金,因此不管是信用貸款或二胎房貸都會更加寬鬆。 P2P鄉民貸款的二胎房貸不是每件都要去地政機關作設定,如果可用信用貸款承作,就免去設定二胎的麻煩。

3.融資公司 –
融資公司並不是銀行,但是也可以取得借款。市場上融資公司非常多,大小不一水準參差不齊,正規的融資公司利率落在7-16%之間,稍高於銀行與P2P,但審核標準和P2P鄉民貸款都是屬於比較寬的。

4.代書 –
屬民間金主體系,貸款利率12%-36%,還款方式通常不採本息均攤方式,每個月只還約定的利息,到期還本,或是連期限都沒有訂,借100萬還了10年,還是欠他100萬。

5.高利貸
貸款利率36%起跳,甚至好幾百%都有可能,借了很難全身而退。

二胎房貸利率


二胎房貸利率的區間通常落在5%-16%之間,銀行以及P2P鄉民貸款差不多,融資公司大約落在7%-16%之間,民間代書則落在12%-36%,高利貸當然更高了,從40%起跳,到100%甚至200%以上都有可能。可以看得出來,即使是銀行,二胎房貸利率都不低,原因是它的風險高的多。

二胎房貸比較

管道
利率
額度
審核
資金提供
風險
還款方式
銀行
4-16%
30-500萬
嚴謹
銀行
本息均攤
P2P 鄉民貸款
4-16%
30-500萬
寬鬆
網路鄉民 融資公司
本息均攤
融資公司
7-16%
30-500萬
寬鬆
融資公司
本息均攤
代書
12-36%
鑑價8成
寬鬆
民間金主
每月還息
高利貸
>36%
鑑價10成
極寬鬆
民間金主
每月還息

二胎房貸管道比較

1.利率以銀行與P2P鄉民貸款較低。

2.審核標準寬鬆程度來比較的話,鄉民貸款比銀行更有有彈性。有些信用貸款銀行不承作,要設定二順位抵押才願意核貸,P2P鄉民貸款甚至可以直接用信用貸款承做,連設定都不需要。

3. P2P鄉民貸資金提供者不單單是網路鄉民,若核貸後募資狀況不佳,他會改由融資公司來撥款,因此非常有彈性。

銀行二胎房貸利率比較


2024年最新的銀行二胎房貸方案,包含利率、額度、期數、適用對象等資訊,可點擊下方各銀行按鈕,即可展開詳細內容。
因為房貸二胎風險高,很多銀行乾脆選擇不承做,包括:台灣銀行、土地銀行、彰化銀行、第一銀行、中國信託、富邦銀行、合作金庫等等。
注意:方案利率皆為廣告利率,真實利率還需要申請審核後才能確認























二胎房貸利率試算


若想知道二胎房貸的每月應繳金額、總利息,請點擊下方借款金額的按鈕









二胎房貸申請條件


1.名下有不動產
2.原本房貸正常繳息
3.信用良好
4.有正職
5.收入穩定,具有償債能力
6.年齡18歲~65歲

不同的房貸二胎管道雖然申請條件都差不多,但是認定標準是從嚴認定還是從寬認定?那就差距不小。一般銀行對於信用狀況與還款能力是從嚴認定,過件率就比較低。P2P鄉民貸款相對寬鬆,但利率不會比較高。至於融資公司也是屬於認定比較彈性的,代書、高利貸更寬鬆,不過利率可能讓人吃不消

二胎房貸需要準備的資料


1.房屋土地權狀
2.聯徵信用報告 如何申請信用報告?
3.薪轉存摺進出明細
4.扣繳憑單(相片或pdf檔)
5.工作證明文件
6.勞保異動明細(相片或pdf檔)

如何申請二胎房貸?申請流程


申請二胎房貸,首先要選擇管道,一般推薦P2P鄉民貸款,因為;
1.利率不高 – 甚至比銀行更低
2.審核寬鬆 – 較容易過件
3.涵蓋面廣 – 若網路鄉民意願不高,會快速轉介到正規融資公司,幫您節省時間。申請一家,等於同時向銀行、P2P、正規融資公司申請。

二胎房貸申請流程:





view_timeline1.填申請書
person_pin2.上傳資料
phone_in_talk3.照會審核
edit4.對保簽約
warehouse5.房屋設定
attach_money6.撥款        







媒體報導

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