小額貸款新管道 P2P網路借貸
小額貸款是什麼？就是小額信貸，是信用貸款，不須要抵押品，就管道來說可分為政府小額借款、私人小額借款，私人又可分為合法低利的鄉民貸P2P網路借貸、以及高利的民間借款。政府10萬的紓困貸款已經停辦，銀行小額貸款時間冗長，未必好過件。
現在新興的小額貸款的管道是P2P鄉民貸，幫您直接找網路鄉民貸款，這種借款方式在國外早就大行其道，屬於金融科技FinTech的範疇，特色是：
1.低利 – 最低只要銀行的一半
2.快速 – 最快30分鐘
3.好過件 – 比銀行更有彈性
4.不綁約 – 可提前清償，不需要違約金
P2P借貸不透過銀行，所以不需要被銀行抽取存貸間的利差，提供借款資金的不是要求高利的市場金主，而是一般的定存戶，也就是網路鄉民，這些定存戶原本銀行只給他1%的利息，但是他如果直接借款給你，利率就會高出好幾倍，對他來說是非常有利的，相對的，借款人也可以取得更低的利率。
P2P網路借貸 最大特色利率低
若要找線上小額貸款，dcard或是ptt很多都推薦P2P網路借貸，但與其找人推薦，不如直接做貸款試算，舉例來說，30萬七年的貸款，利率差2%，利息就差了2萬多。
銀行的本質其實是「拿別人的錢做自己的生意」，歐美金融科技發展出現了P2P網路借款，一般的網路鄉民就可以透過這種借款方式賺取比定存高的利息，對資金需求者來說，最大的誘因就是利率低。
一般銀行小額借款，若金額太小通常不會承作，如果去找高利的民間金主借款，那就可怕了，利率動輒100-200%，借個5萬，一年利息要5-10萬，本金還沒還到，甚至他們根本不希望你還本金，最好是利息無窮無盡的一直收。
P2P鄉民貸款不僅不是高利，利率甚至可以比銀行來的低。這種小額借款流程也相當簡便，直接在線上註冊會員，填寫貸款申請書，然後平台會寄一封MAIL給您，告訴您要準備哪些資料，直接MAIL過去就可以了。
審核速度非常快，最快30分鐘就可以核貸。若對審核結果不滿意，要取消申貸，並不會收取費用。若滿意，就可快速對保，不管是台北、新北、桃園、新竹、台中、台南、高雄的借款案件，都可透過當地對保人員快速完成流程，最後直接在線上同意借款契約書就可以了。
小額借款管道 超級比一比
| P2P鄉民貸 | 銀行 | 代書、當鋪、錢莊 | |
| 利率 | 較低 | 低 | 極高 |
| 違約金 | 無 | 大都有 | 有些有 |
| 便利性 | 高 | 低 | 高 |
| 速度 | 快 | 慢 | 快 |
借款的眉角非常多，有沒有綁約？可不可以提前還款？提前還款是不是還會收取非常高昂的違約金？這些都要注意，以免誤上賊船。P2P鄉民貸款沒有綁約，提前還款不需要付違約金，如果只是非常短期的急用，一個月內就清償了，鄉民貸連利息都折讓給您，等於是0%利率。
P2P鄉民貸這種型態的借款，還有個非常重要的好處，就是不會報送聯徵中心，換言之，不會影響您個人信用分數。如果還有第二筆的需求，利率還是可以處在低檔。怎麼說呢？因為負債比是影響利率的重要因素，如果您一開始是向P2P借款，不但利率可以比銀行來得低之外，聯徵中心並不知道您有這筆負債，所以您的信用分數還可以維持在高檔。天有不測風雲，一旦又有貸款需求時，即使P2P平台不能增貸，必須找上銀行，此時聯徵分數還在高檔，借款利率仍可維持低檔。可是如果搞錯順序，先跑去跟銀行貸，銀行會將您負債報送聯徵中心，信用分數就會下降，若有第二筆需求，因為負債增加，此時不管P2P鄉民貸或是其他銀行，都會將借款利率拉高，導致您要付出更多的利息。
P2P小額借款 條件有彈性
就借款條件來說，P2P鄉民貸與銀行差不多，必須要有正職，有薪資轉帳、勞保、信用必須正常，但是因為P2P不抽利差，所以有更大的彈性空間，就會比銀行審核條件來的寬鬆一些。若已經被銀行拒絕，在P2P鄉民貸還是有可能核貸，但這並不代表被銀行拒絕的，在鄉民貸一定可以核貸。至於學生小額借款，主要看的是有沒有穩定的還款來源，若有固定收入還是有機會的。
P2P網路借貸是歐美已經風行十餘年的金融科技，亞洲首富李嘉誠、台灣首富郭台銘都在投資P2P，是一種新興的小額借款的管道。申請並不需要費用，只有核貸成功撥款時才會收費，若有小額資金需求，可以放心試試看！
TVBS優質節目T觀點 專訪鄉民貸執行長黃智康 詳解P2P網路借貸
