信貸比較 – 聯徵信用篇
搞錯信貸對象 嚴重影響聯徵信用
正確的信用貸款比較應該是銀行和P2P平台比較，而不是在銀行間比較，銀行都要抽利差，因此利率差異不大。在銀行間比較，千萬小心越比較利率越高，因為銀行查詢聯徵會影響信用評分，但是自行申請交給P2P平台卻不會影響聯徵評分。要注意：向銀行貸款的紀錄都會報送聯徵，信用分數就會下降，若還有第二筆需求，銀行信貸利率就會拉高。但是先向P2P鄉民貸申請，聯徵不會有紀錄，不會影響評分，若還有第二筆需求，銀行信貸利率還可維持低檔。
貸款對象是銀行還是P2P平台，對聯徵信用紀錄影響非常大。
首先說明P2P鄉民貸是什麼？簡單來說，就是一種低利貸款，甚至比銀行利率低了一半，大部分人沒注意到銀行是拿定存戶的錢來貸放，也就是拿別人的錢來做自己的生意，然後從中賺取高昂利差，現在定存戶發現銀行只給他1%定存利率實在太低，所以就自己直接把錢借給需要貸款的人，所以貸款利率會比銀行低，因為對他來說再怎樣都還是比1%銀行定存高。
| 貸款紀錄 | 不報送聯徵 | 會報送聯徵 |
| 聯徵影響 | 無 | 負面影響 |
| 查詢影響 | 不影響評分 | 對評分有負面影響 |
信貸應考量聯徵 否則多年都有負面影響
不管是在做信用貸款比較，或是已經決定要辦理信用貸款，都必須考慮對聯徵信用的影響。只要在銀行體系申請信貸，長達多年的貸款期間內，對個人信用都會有負面影響。
銀行？鄉民貸款？搞錯順序恐多年較高利息
向P2P平台貸款，不會報送聯徵，所以並不影響信用。
但民眾若向銀行貸款，貸款資訊會報送聯徵，若貸款期限5年，這5年的信用狀況都會受到影響，因為信用報告上就會載明貸款金額、剩餘未還的餘額、以及還款的紀錄。原本評分700的可能立刻下降到500多分，除非還完，不會回到原本的分數。
若之後需要第二筆貸款時，不管銀行或是P2P網路借貸平台，都是依照最新的聯徵信用狀況核貸，因為信用狀況已經變差，第二筆貸款利率可能變高，或甚至無法貸到款項。雖然P2P通常可比銀行來的低利，不過是在相同信用狀況下比較，應該可比第二家銀行來的低利，但未必可比第一家更低利。畢竟，申請時的信用狀況並不同。
如果順序反過來，一開始先向P2P貸款，通常可以有比銀行更低的利息，又因為不會報送聯徵，信用分數依然可維持，未來要辦理第二筆信貸或房貸、車貸，都還是有比較低的利率。
錯誤信貸比較 反而貸不到款
即使只是單純做信貸比較，都要非常小心。因為每向一家銀行申請貸款，銀行就會查詢一次聯徵報告，並且留下紀錄，這個查詢紀錄對正在做信貸比較的民眾相當不利，甚至無法貸到款項。
聯徵報告上所謂「新業務查詢」指的就是申請貸款被銀行調聯徵報告的紀錄。
經常有民眾向聯徵中心反應，申請貸款被銀行拒絕，原因是聯徵查詢次數過多，他們說是在做信用貸款利率比較 或是想了解信貸額度哪家比較高，難道不可以嗎？
聯徵中心對此曾經公開表示，三個月內聯徵查詢次數超過三家就不可以貸款，其實是銀行自己風險控管政策的決定。例如，有一個人向A銀行申請貸款，A銀行一查詢聯徵報告發現已經有三家銀行查詢過他，A銀行就會想為什麼這個人一下子要跟這麼多家銀行貸款，為什麼這些銀行不貸給他？是不是有甚麼其他的問題？銀行通常就會採取保守從眾的態度，寧願拒絕此借款案。
至於向P2P鄉民貸申請信貸，自行查詢聯徵是否會影響聯徵的評分呢？聯徵中心已經明白說明，個人查詢聯徵報告並不會影響信用評分。至於是否會影響銀行核貸？目前並未聽聞有借款人因自行查詢聯徵就因此被銀行拒貸。
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