什麼是信用貸款？如何找到低利信貸
信用貸款一般簡稱信貸，是以個人的信用作為還款的保證，不像抵押貸款要提列房子、車子、機器設備等擔保品，所以也稱作無擔保貸款。用貸款管道來區分的話，可分為P2P信貸、銀行信貸、代辦（信貸比較網站）。
要如何找到低利信貸？
往資金供應鏈「源頭」找就對了。
大家都知道，買東西不要透過中間人，一定要找源頭買，避免中間商抽成，才會買到價廉物美的東西。申請信用貸款也是一樣的道理，提供貸款資金的源頭其實不是銀行，而是定存戶，也可以說是有閒錢的網路鄉民，銀行借給你的錢其實是向定存戶借的，並不是他的錢。
| 銀行 | 透過銀行中介，再找定存戶貸款 |
| 信貸比較網站 | 透過網站，再找銀行，再找定存戶貸款 |
| 代辦 | 透過代辦，再找銀行，再找定存戶貸款 |
台灣對P2P信貸比較陌生，其實在歐美已經風行了十多年，並且有多家公司股票上市。
銀行信貸
一般人想申請信貸，總想找到利息低的，在金融科技發展前，只有銀行信貸以及民間借貸可以選擇，傳統上很自然優先向銀行申請。但銀行信貸利息真的低嗎？其實信貸是銀行的搖錢樹，利差相當大。
所謂利差是指存、貸之間利息的差距。台灣信用貸款的平均利率大約是6%（聯合徵信中心資料），可是銀行給存款戶的利息卻只有1%，這5%的差距就是所謂的利差。若是信用卡的利差就更大了，很多人利率都高達15%，代表銀行有14%的利差。
既然利差這麼大，大家為什麼還要找銀行？
那是因為以前沒有網路，找不到那些有閒錢的定存戶。
P2P信貸
金融科技FinTech發展之後，貸款就可以直接找存款戶借，可以找到比銀行更低利的信貸，利息負擔可大大降低。
P2P信貸的特色就是低利！
為什麼可以低利？甚至比銀行更低？
很簡單，鄉民用比銀行更低的利率借給你，都比他的定存好很多倍。延伸閱讀：借貸雙贏的P2P信貸
坊間很多人沒有聽過P2P借貸，至於有聽過的人，很多被導入非常不正確觀念。
有個笑話是這麼說的：「網路購物是給那些沒辦法到市場的人用的」，網路購物能夠大行其道，是因為去除中間剝削，讓價格更低，和能不能到市場買貨一點關係都沒有。同樣的，台灣很多對P2P不瞭解的人，一樣在說「P2P網路借貸是給銀行貸不到款的人用的」，那是極其錯誤的觀念。
其實P2P是給可向銀行貸款者，讓他降低利率用的，很多人將原本銀行的負債轉到P2P平台之後，利息負擔整整省下一半。延伸閱讀：P2P信貸 利率少一半
當P2P可給你更低的信貸利率，沒有理由一定要向銀行借更高利息的貸款。
當然P2P業者也要慎選，不要找會巧立名目收費的，或要等好幾個禮拜才能湊齊的P2P平台。延伸閱讀：P2P網路借貸平台比較
代辦
如果向銀行借不到，很多人會找代辦。但代辦收費極其昂貴，借個十萬，手續費可能就要10-20%，雖然他們都表示有特殊銀行管道，實際上金管會早就明令禁止了。甚至有不肖的業者會教借款人偽造文書，導致錢沒借到，還吃上官司坐牢，務必要小心。
代辦分二種，相較於幫借款人代辦，現在有一種新型態的代辦，可說是幫銀行代辦，代辦信貸行銷業務。
這類網站大多以「信貸比較」為名出現，至於是不是真能幫您比較，實際上有相當的難度，因為銀行信貸審核利率，少則五天多則兩周，實在不可能針對您的個案給出不同銀行的核貸利率，他們能幫您做的是，各家銀行的「信貸廣告文案比較」，但您個人的信貸利率與廣告文案上的利率，基本上是兩碼事。
「信貸比較」的網站，都是免費的，那問題來了，他如何生存呢？其營收方式，是吸引網友留下個人資料，有了名單就可賣給不同的銀行。銀行為此多付出了成本，當然最後還是會轉嫁給申貸人的。
想找低利信貸？要先懂信貸比較的正確方法
信貸比較的目的，是找到最低利的貸款，如果只在銀行中比較，比來比去還是銀行的利率。P2P網路借貸是避開銀行居間抽成，然後跳過銀行，直接找到定存戶申貸，當然很可能取得最低利。因此正確的信貸比較方式，應該是找一家銀行以及一家P2P平台的利率進行比較。若到處找銀行，會因為聯徵信用查詢次數過多，導致信用評分下降，利率會越比越高，甚至無法貸款。
當全球掀起金融科技浪潮的時刻，歐美P2P貸款已突飛猛進，若能瞭解最新型態的P2P信貸，將可省下非常大的利息負擔。
