什麼是信用貸款?如何找到低利信貸

信用貸款一般簡稱信貸,是以個人的信用作為還款的保證,不像抵押貸款要提列房子、車子、機器設備等擔保品,所以也稱作無擔保貸款。用貸款管道來區分的話,可分為P2P信貸、銀行信貸、代辦(信貸比較網站)。

要如何找到低利信貸?

往資金供應鏈「源頭」找就對了。


大家都知道,買東西不要透過中間人,一定要找源頭買,避免中間商抽成,才會買到價廉物美的東西。申請信用貸款也是一樣的道理,提供貸款資金的源頭其實不是銀行,而是定存戶,也可以說是有閒錢的網路鄉民,銀行借給你的錢其實是向定存戶借的,並不是他的錢。

找資金源頭 利率最低
P2P信貸
直接找定存戶貸款
銀行 透過銀行中介,再找定存戶貸款
信貸比較網站 透過網站,再找銀行,再找定存戶貸款
代辦 透過代辦,再找銀行,再找定存戶貸款

台灣對P2P信貸比較陌生,其實在歐美已經風行了十多年,並且有多家公司股票上市。

深入瞭解P2P貸款

銀行信貸

一般人想申請信貸,總想找到利息低的,在金融科技發展前,只有銀行信貸以及民間借貸可以選擇,傳統上很自然優先向銀行申請。但銀行信貸利息真的低嗎?其實信貸是銀行的搖錢樹,利差相當大。

所謂利差是指存、貸之間利息的差距。台灣信用貸款的平均利率大約是6%(聯合徵信中心資料),可是銀行給存款戶的利息卻只有1%,這5%的差距就是所謂的利差。若是信用卡的利差就更大了,很多人利率都高達15%,代表銀行有14%的利差。

既然利差這麼大,大家為什麼還要找銀行?

那是因為以前沒有網路,找不到那些有閒錢的定存戶。

P2P信貸

金融科技FinTech發展之後,貸款就可以直接找存款戶借,可以找到比銀行更低利的信貸,利息負擔可大大降低。

P2P信貸的特色就是低利!

為什麼可以低利?甚至比銀行更低?

很簡單,鄉民用比銀行更低的利率借給你,都比他的定存好很多倍。延伸閱讀:借貸雙贏的P2P信貸

坊間很多人沒有聽過P2P借貸,至於有聽過的人,很多被導入非常不正確觀念。

有個笑話是這麼說的:「網路購物是給那些沒辦法到市場的人用的」,網路購物能夠大行其道,是因為去除中間剝削,讓價格更低,和能不能到市場買貨一點關係都沒有。同樣的,台灣很多對P2P不瞭解的人,一樣在說「P2P網路借貸是給銀行貸不到款的人用的」,那是極其錯誤的觀念。

其實P2P是給可向銀行貸款者,讓他降低利率用的,很多人將原本銀行的負債轉到P2P平台之後,利息負擔整整省下一半。延伸閱讀:P2P信貸 利率少一半

當P2P可給你更低的信貸利率,沒有理由一定要向銀行借更高利息的貸款。

當然P2P業者也要慎選,不要找會巧立名目收費的,或要等好幾個禮拜才能湊齊的P2P平台。延伸閱讀:P2P網路借貸平台比較

代辦


如果向銀行借不到,很多人會找代辦。但代辦收費極其昂貴,借個十萬,手續費可能就要10-20%,雖然他們都表示有特殊銀行管道,實際上金管會早就明令禁止了。甚至有不肖的業者會教借款人偽造文書,導致錢沒借到,還吃上官司坐牢,務必要小心。

代辦分二種,相較於幫借款人代辦,現在有一種新型態的代辦,可說是幫銀行代辦,代辦信貸行銷業務。

這類網站大多以「信貸比較」為名出現,至於是不是真能幫您比較,實際上有相當的難度,因為銀行信貸審核利率,少則五天多則兩周,實在不可能針對您的個案給出不同銀行的核貸利率,他們能幫您做的是,各家銀行的「信貸廣告文案比較」,但您個人的信貸利率與廣告文案上的利率,基本上是兩碼事。

「信貸比較」的網站,都是免費的,那問題來了,他如何生存呢?其營收方式,是吸引網友留下個人資料,有了名單就可賣給不同的銀行。銀行為此多付出了成本,當然最後還是會轉嫁給申貸人的。

想找低利信貸?要先懂信貸比較的正確方法


信貸比較的目的,是找到最低利的貸款,如果只在銀行中比較,比來比去還是銀行的利率。P2P網路借貸是避開銀行居間抽成,然後跳過銀行,直接找到定存戶申貸,當然很可能取得最低利。因此正確的信貸比較方式,應該是找一家銀行以及一家P2P平台的利率進行比較。若到處找銀行,會因為聯徵信用查詢次數過多,導致信用評分下降,利率會越比越高,甚至無法貸款。

當全球掀起金融科技浪潮的時刻,歐美P2P貸款已突飛猛進,若能瞭解最新型態的P2P信貸,將可省下非常大的利息負擔。