P2P直接金融 借貸雙贏

所謂P2P鄉民貸款,就是去除銀行的中介角色,讓借貸雙贏!

圖左:銀行仲介 抽走利差

鄉民把錢借給銀行去放款(定存),銀行只付1.2%定存利率,但當銀行把這筆錢借出去,卻可能要15%信貸利息,抽走了13.8%利差!

圖右:P2P鄉民貸款 借貸雙贏

貸款人原本要付15%信貸利息,現在直接向鄉民貸款,鄉民們可用10%甚至更低利率出借,因為比他放銀行1.2%定存利率高好幾倍!

貸款先找鄉民貸

即使已是低利的優質人士,鄉民貸款的利息都可更低!


鄉民貸款vs.銀行貸款

  鄉民貸款 銀行
借款型態 直接鄉民對鄉民 間接透過銀行仲介
利差 抽高昂利差
貸款利率
優質人士 約可少1% 3~5%
正常客戶 約可少1~6% 5~18%
銀行拒絕戶 仍有機會貸 拒貸

P2P賺很大 有人不還錢怎麼辦?

P2P投資vs.銀行定存

P2P投資理財的錯誤觀念,是誤以為把資金只借給1個人,實際上是「小額多筆、分散風險」的出借給很多人,例如,每人3000元,分別借給100個人。


重點是,不會每個人都不還錢,所以要看「違約率」,再算出扣除損失後的「淨利率」


違約率 淨利率
3% 6.26%
5% 5.10%
7% 3.94%
10% 2.20%

違約率10%時,扣除違約損失都還有2.2%淨利率,差不多是定存2倍


說明:


假設平均借款利息8%、違約率假設3%時,代表100筆有97筆都賺錢,總共可回收97x1.08=104.76萬, 代表已拿回本金還賺了4.76%利息。

違約的那3%也不是第1個月就還不出來,所以實際損失要用平均數計算,也就是1/2大約1.5%,代表另外的1.5%已經收到手了。


這樣加起來4.76%+1.5%利息總共收到6.26%,差不多是六年定存利息了。

( 這是假設剩下的1.5%都追不回來的情況喔! )

當然大家可能還有些疑問


Q,利率8%有這麼高嗎?
A,實際上可能還不止


請見鄉民貸的進階投資案與一般投資案,即可知的確可讓投資案平均利率達8%甚至更高。

Q,違約率只有3%嗎?
A, 別擔心,即使違約10%還賺錢


聯徵中心對所有評分對象的違約率預測是2.3%,用3%計算違約率可能已經高估。


接下來,我們把信貸違約率逐步拉高看看:


違約率5%時不僅百分之百保本,還淨賺5.1%的利息。

若用不合理的5%計算信貸違約率,就是95筆未違約的可獲得8%收益, 95 X 1.08 = 102.6%,再加上違約發生前已回收的2.5%=105.1%。

違約率7%時不僅百分之百保本,還淨賺3.94%的利息,投資一年等於放銀行定存三年多。

接著再用不合理的7%計算信貸違約率,就是93筆未違約的可獲得8%收益,也就是 93 X 1.08 = 100.44%,再加上違約發生前已回收的3.5%=103.94%。


即使誇張的10%違約率,不僅可百分之百保本,還淨賺2.2%的利息,也就是二年定存利率。

接著再用不合理到誇張的10%計算信貸違約率,換言之,有90筆未違約的,可獲得8%收益,也就是 90 X 1.08 = 97.2%,再加上違約發生前已回收的 5%,就等於102.2%。


亞洲首富李嘉誠與台灣首富郭台銘都已經投資P2P,他們看到的是金融科技Fintech的大趨勢,金管會也鼓勵銀行與P2P合作,當趨勢之始,能夠洞燭先機,就能掌握未來。


負利率時代,定存利率比通膨還低!


錢存銀行,實質在賠錢,「存越多、賠越多」


當錢包有洞,絕不能不採取行動!