P2P借貸就是個人間直接金融 免去銀行利差
P2P是點對點Peer to Peer，或可說人對人Person to Person，其精神就是去除銀行中介，直接媒合「借」與「貸」雙方，就是串接有貸款需求的人以及有閒錢借出的人。原本銀行會在「借」與「貸」兩方中間賺取利差，現在去除銀行中介之後，對想要借錢的人來說，借款利率下降的效益是非常明顯的，甚至可以省下一半的利息負擔。
對於有閒錢的一方，也就是P2P投資方來說，他原本定存利率一年只有不到1%的利息報酬，透過直接借出，投資報酬大幅提高，可以是銀行定存好幾倍。
舉例來說，一個人動用信用卡循環，利率是15%，但是定存戶的投資報酬卻僅1.2%，原本銀行從中抽走13.8%，但如果換成P2P借貸，沒有透過銀行，借款利率就大幅下降了。
圖左：銀行仲介 抽走利差
鄉民把錢借給銀行去放款(定存)，銀行只付1.2%定存利率，但當銀行把這筆錢借出去，卻可能要15%信貸利息，抽走了13.8%利差！
圖右：P2P鄉民貸款 借貸雙贏
貸款人原本要付15%信貸利息，現在直接向鄉民貸款，鄉民們可用10%甚至更低利率出借，因為比他放銀行1.2%定存利率高好幾倍！
實務運作上，P2P借貸平台最多可幫借款人省下一半的利息負擔，效益可說非常明顯。
若您看完文章還有不了解的地方，可由線上客服為您說明 
延伸閱讀：卡債轉P2P信貸 最多降一半利息
即使已是低利的優質人士，鄉民貸款的利息都可更低！
鄉民貸款vs.銀行貸款
| 鄉民貸款 | 銀行 | |
| 借款型態 | 直接鄉民對鄉民 | 間接透過銀行仲介 |
| 利差 | 無 | 抽高昂利差 |
| 貸款利率 | 低 | 高 |
| 優質人士 | 最多降3% | 3~5% |
| 正常客戶 | 最多降10% | 5~18% |
| 銀行拒絕戶 | 還是可申請 | 拒貸 |
由此表可知，P2P網路借貸的重點是去除中介抽成來降低貸款利率，服務的對象也比銀行來的更有彈性，其客群並非針對銀行無法貸到款項者，而是一般可向銀行貸款者，讓他們能取得更低利的貸款。
美國P2P網路借貸的龍頭LendingClub已經股票上市，董事會成員還包含前哈佛大學校長、財政部長桑默斯，P2P被認為是前景看好的金融科技重點產業，因此若能瞭解P2P借貸，在貸款支付利息的時候，就能省下不少錢。
P2P投資簡單說來就是把錢直接借給有需要的人收取利息，大部分的人第一個想到的問題就是「有人不還錢怎麼辦？」，其實P2P投資和一般人想像的並不一樣，一般人想得是「有人要借30萬，我有閒錢，就借給他」，這其實不叫P2P投資，這叫民間借貸，真正的P2P投資，是將資金分成許多筆，透過分散投資，來控制違約率以降低損失。
換言之，P2P投資是像銀行一樣，把資金分散借給許多人。
延伸閱讀：P2P投資 如何降低違約損失
P2P投資的核心，是分散在不同的標的，這樣違約率就可控制，然後總體的投資報酬扣除違約損失之後，還可以是銀行定存的好幾倍。
美國P2P龍頭業者LendingClub分析，只要分散成100筆，百分之99.9的人都可以賺錢，也就是真正會賠到錢的機率非常的低。
接下來，我們就深入詳解P2P投資的運作邏輯
P2P投資vs.銀行定存
P2P投資理財是「小額多筆、分散風險」的出借給很多人，例如，有100萬的投入資金，您可每個借款案投資1萬元，分別借給100個人。
重點是，不會每個人都不還錢，所以要看「違約率」，再算出扣除損失後的「淨利率」
| 違約率 | 淨利率 |
| 3% | 6.26% |
| 5% | 5.10% |
| 7% | 3.94% |
| 10% | 2.20% |
違約率10%時，扣除違約損失都還有2.2%淨利率，差不多是定存2倍
說明:
假設平均借款利息8%、違約率假設3%時，代表100筆有97筆都賺錢，總共可回收97x1.08=104.76萬， 代表已拿回本金還賺了4.76%利息。
違約的那3%也不是第1個月就還不出來，所以實際損失要用平均數計算，也就是1/2大約1.5%，代表另外的1.5%已經收到手了。
這樣加起來4.76%+1.5%利息總共收到6.26%，差不多是六年定存利息了。
( 這是假設剩下的1.5%都追不回來的情況喔！ )
按照P2P網路借貸平台鄉民貸五年多的運作成績來看，平均年化報酬率是9.5%，年度違約損失約1.2%。
當然，過去不代表未來，接下來我們把信貸違約率逐步拉高看看：
違約率5%時不僅百分之百保本，還淨賺5.1%的利息。
若用不合理的5%計算信貸違約率，就是95筆未違約的可獲得8%收益， 95 X 1.08 = 102.6%，再加上違約發生前已回收的2.5%=105.1%。
違約率7%時不僅百分之百保本，還淨賺3.94%的利息，投資一年等於放銀行定存三年多。
接著再用不合理的7%計算信貸違約率，就是93筆未違約的可獲得8%收益，也就是 93 X 1.08 = 100.44%，再加上違約發生前已回收的3.5%=103.94%。
即使誇張的10%違約率，不僅可百分之百保本，還淨賺2.2%的利息，也就是二年定存利率。
接著再用不合理到誇張的10%計算信貸違約率，換言之，有90筆未違約的，可獲得8%收益，也就是 90 X 1.08 = 97.2%，再加上違約發生前已回收的 5%，就等於102.2%。
亞洲首富李嘉誠與台灣首富郭台銘都已經投資P2P，他們看到的是金融科技Fintech的大趨勢，金管會也鼓勵銀行與P2P合作，當趨勢之始，能夠洞燭先機，就能掌握未來。
負利率時代，定存利率比通膨還低！
錢存銀行，實質在賠錢，「存越多、賠越多」。
