申請信貸前 推薦您了解8個注意事項
信貸申請時的注意事項，包含信貸利率、條件、額度等等，都需要仔細比較，推薦您要瞭解新興的信貸管道，然後再用信貸試算工具算出總費用，找出對您最有利的信貸方案，否則會多付出很多冤枉錢。
什麼是信貸？顧名思義是信用貸款，他是基於個人信用作為放貸的基礎，換言之，並不需要抵押品，因此您的信用條件就影響到信貸利率高低、貸款的額度、期限、甚至核貸與否。
以下是申請信貸前的注意事項，掌握這8大原則，就容易找到最低利、最划算的信貸：
1.向往來銀行申請 通過機率比較高
2.想要利率比銀行更低 可申請P2P鄉民貸款
3.信貸比較的大忌！千萬不要向多家銀行申請
4.信貸試算要算出「總費用」
5.要注意提前還款有沒有違約金
6.當心浮動利率 選擇固定利率較有保障
7.信貸條件要先自我檢視 若信用不佳要快修補
8.申請信貸要注意為未來保留低利空間
向往來銀行申請 過件機率比較高
銀行信貸需要審核，您必須提供個人收入等資料給銀行，若這家銀行就是您任職公司的往來銀行，他會非常清楚您的收入狀態，包括您每個月薪資、年收入、獎金、貴公司的規模、營運狀況等等，因為資訊比會其他銀行完整，因此過件機率比較高，信貸額度也比較有彈性。
信貸利率想要比銀行更低 可申請P2P鄉民貸款
P2P鄉民貸款是一種不需要支付銀行高昂利差的借貸方式。
屬於個人對個人的直接金融，和銀行的間接金融有非常大的差異，最大的特色是貸款利息低，甚至可比銀行利率少了一半。
P2P網路平台是2005年在英國起源，全球第一家P2P網路借貸平台是ZOPA，台灣的P2P鄉民貸是在2015年成立。
為什麼貸款利息會比較低呢？
因為銀行會在存貸之間收取高昂的利差，例如，信用卡放款利率15%，但是他給定存戶卻只有1%的利息，這中間的14%就叫做利差。但是P2P鄉民貸款，貸款人是直接向定存戶借錢，雙方不需要支付銀行14%的利差，因此貸款利率可能降到7.5%，出借方的報酬率也可從1%大幅提升到7.5%。
P2P的風險並不在借款方，申請鄉民貸審核也不需要費用，可說並沒有風險可言，若想要降低利息負擔，應該試試這樣的新興管道。
信貸比較的大忌！千萬不要向多家銀行申請
不管您向任何一家銀行申請信貸，銀行都會查您的聯徵信用報告，每查一次，都會影響您的信用，聯徵信用分數會因此越來越低。
只要聯徵報告註記有銀行查調你的信用報告，向其他銀行申請時，您會被認定已遭前一家銀行拒絕，所以他也會傾向拒絕放貸，或是拉高放款利率，因此向多家銀行申請信貸，結果通常是利率越來越高，甚至會被銀行拒絕。
重點是，向銀行申請多次信用貸款後，再申請P2P鄉民貸款，同樣會因為查詢次數增加導致聯徵分數下降，貸款利率也會因此受影響而調升。
若單純想做信貸的比較，只需找一家銀行信貸，再找P2P鄉民貸款比較，這樣就可以了，向多家銀行申請絕對是弊多於利。
銀行利率其實都差不多，在銀行間比來比去，花很多時間精力，差距不到1%，可是P2P鄉民貸因為不收取利差，很可能少好幾個百分點，甚至利率比銀行少一半。
若時間急迫，只需要找P2P鄉民貸款，因為不抽利差，不僅利率可比銀行低，速度也比銀行快上許多，銀行通常要十多天，P2P鄉民貸款通常一天左右就核貸，最快只需要30分鐘就有結果。
信貸試算要算出「總費用」
選擇信貸方案，究竟哪家比較便宜，必須計算的是總體費用。
總體費用 = 支付的利息 + 手續費〈或是帳管費等名目〉
因為銀行貸款除了跟您要利息之外，還會跟您要手續費〈或是帳管費等名目〉，一般銀行手續費是5000-12000元。
首先您要取得信貸的核貸利率〈不是廣告利率喔〉，也就是至少要向一家銀行申請後，他核定出來的利率。千萬不要被廣告誤導，以為廣告上的利率就是核貸利率。
核貸利率出來後可以算出總共要付出多少利息，一般透過信貸試算工具，就可以輕鬆算出來，然後再把手續費加進去，算出信貸的總費用，才能客觀地進行比較。
我們可以試著比較銀行與P2P鄉民貸款的總費用差異：
若信用貸款10萬分三年償還，P2P鄉民貸款手續費約4500元，比起銀行手續費5000元更低，這還不算信貸利率降低所省下的利息。
假設貸款20萬分三年償還，P2P鄉民貸款手續費約6000元，若銀行信貸手續費5000元，P2P似乎貴了1000元，但P2P鄉民貸款的利率只需要比銀行利率少0.4%，就少了1000元的利息，實際上P2P鄉民貸的利率比起銀行恐怕不僅低0.4%，低4%都有可能。
若是貸款30萬分三年償還，P2P鄉民貸款手續費約9000元，若銀行信貸手續費5000元，看似多出了4000元，但P2P的利率若比銀行少0.8%，利息就少了4000元，實際上就會比銀行還省。
您可透過此試算工具，算出總共要付多少利息，再加上手續費，就是總費用。 然後比較銀行的總費用與鄉民貸款的總費用，就會知道哪一個管道比較划算了。
要注意提前還款有沒有違約金
通常銀行會提供較長期限的信貸，因為貸得越久，銀行利息賺得越多。因此對於提前還款者大多會收取違約金，如果在期限內提前還款，最多會收取4%的違約金，如果你想省下利息支出，提前將款項清償，就會受到違約金的懲罰。
除了鄉民貸之外，很多P2P平台也會收取違約金，所以選擇信貸一定要注意這些細節，不要比較了半天，最後要提前還款時，才發現原來這麼貴。
要注意貸款是浮動利率 還是固定利率
銀行大多是浮動利率，浮動利率代表他目前給你的利率不是固定的，可能隨者央行的利率調升而上升，現在給你6%，以後可能變成7%或8%，但是P2P鄉民貸都是固定利率，即使央行升息都不會調升。
不管銀行或P2P鄉民貸款的信貸條件其實都差異不大，但信貸既然是基於個人信用，所以最重要的條件要求，當然就是要有好的個人信用。（延伸閱讀：信用貸款條件資格）
信用不單單是有沒有準時繳款這麼簡單，很多人以為自己信用卡都準時還款，信用就算非常良好，結果向銀行申請信貸卻被拒絕。（延伸閱讀 : 信貸沒過件的原因）
其實真正的重點在於風險值，以下都是影響風險值判定的因素：
有沒有信用卡？
有沒有準時還款？
有沒有動用循環？
已動用的信用卡餘額佔信用卡額度的比例？
有沒有預借現金？
預借現金的次數？
是不是已經有銀行信貸？
有幾筆銀行信貸？
信貸尚未清償的金額佔額度的比例？
每月收入？
負債收支比？
負債佔每月收入倍數？
任職公司？
工作穩定性？
有沒有薪資轉帳？
有沒有勞保？
如果信用正常，找一家銀行再與P2P鄉民貸比較就可以了。
如果信用條件不完美，應該先修補信用。
想要在短期內提高個人信用分數，最有效的方式，就是「信用卡不要動用循環」。
因為信用卡動用循環會被認為手邊金錢非常拮拒，動用循環金額越高，代表未來還款違約的風險越高，只要降低信用卡循環，個人信用分數可以很快速的上升。
若要修補信用，可向P2P網路借貸平台申請，因為P2P並不報送聯徵，不會影響信用狀況，反而會因為清除卡債，聯徵信用分數可快速拉高，之後再向銀行申請就容易多了。
申請信貸要注意為未來保留低利空間
如果鄉民貸的信貸與銀行利率差不多，該向哪個管道申請呢？
應該考量的重點是，鄉民貸款並不會報送聯徵，所以不會讓信用評分下降。
如果先向鄉民貸申請，假設未來還有信貸需求，這兩筆信貸都會是比較低的利率。
但是如果先向銀行申請，銀行會將您的債務報送聯徵，信用分數會下降，負債比會升高，再有信貸需求時，不管向銀行或是P2P平台申請，第二筆信貸利率都會調高。
申請信貸，要選擇的應該是哪一家對自己最有利。
鄉民貸比起銀行有諸多優勢：
因為不抽利差，利率可以比銀行低
沒有銀行階層審批，核貸速度快，最快30分鐘即核貸
提前還款不需要違約金
固定利率，借款期間利率不會調高
不會報送聯徵，不影響信用，未來申貸還可享有低利率
媒合速度快！通常5分鐘即全額媒合完成，且成功率100%
