申請信貸前 推薦您了解8個注意事項


信貸申請時的注意事項,包含信貸利率、條件、額度等等,都需要仔細比較,推薦您要瞭解新興的信貸管道,然後再用信貸試算工具算出總費用,找出對您最有利的信貸方案,否則會多付出很多冤枉錢。

什麼是信貸?顧名思義是信用貸款,他是基於個人信用作為放貸的基礎,換言之,並不需要抵押品,因此您的信用條件就影響到信貸利率高低、貸款的額度、期限、甚至核貸與否。

以下是申請信貸前的注意事項,掌握這8大原則,就容易找到最低利、最划算的信貸:

1.向往來銀行申請 通過機率比較高
2.想要利率比銀行更低 可申請P2P鄉民貸款
3.信貸比較的大忌!千萬不要向多家銀行申請
4.信貸試算要算出「總費用」
5.要注意提前還款有沒有違約金
6.當心浮動利率 選擇固定利率較有保障
7.信貸條件要先自我檢視 若信用不佳要快修補
8.申請信貸要注意為未來保留低利空間

向往來銀行申請 過件機率比較高

銀行信貸需要審核,您必須提供個人收入等資料給銀行,若這家銀行就是您任職公司的往來銀行,他會非常清楚您的收入狀態,包括您每個月薪資、年收入、獎金、貴公司的規模、營運狀況等等,因為資訊比會其他銀行完整,因此過件機率比較高,信貸額度也比較有彈性。

信貸利率想要比銀行更低 可申請P2P鄉民貸款

P2P鄉民貸款是一種不需要支付銀行高昂利差的借貸方式。

屬於個人對個人的直接金融,和銀行的間接金融有非常大的差異,最大的特色是貸款利息低,甚至可比銀行利率少了一半。

P2P網路平台是2005年在英國起源,全球第一家P2P網路借貸平台是ZOPA,台灣的P2P鄉民貸是在2015年成立。

為什麼貸款利息會比較低呢?

因為銀行會在存貸之間收取高昂的利差,例如,信用卡放款利率15%,但是他給定存戶卻只有1%的利息,這中間的14%就叫做利差。但是P2P鄉民貸款,貸款人是直接向定存戶借錢,雙方不需要支付銀行14%的利差,因此貸款利率可能降到7.5%,出借方的報酬率也可從1%大幅提升到7.5%。

P2P的風險並不在借款方,申請鄉民貸審核也不需要費用,可說並沒有風險可言,若想要降低利息負擔,應該試試這樣的新興管道。

信貸比較的大忌!千萬不要向多家銀行申請

不管您向任何一家銀行申請信貸,銀行都會查您的聯徵信用報告,每查一次,都會影響您的信用,聯徵信用分數會因此越來越低。

只要聯徵報告註記有銀行查調你的信用報告,向其他銀行申請時,您會被認定已遭前一家銀行拒絕,所以他也會傾向拒絕放貸,或是拉高放款利率,因此向多家銀行申請信貸,結果通常是利率越來越高,甚至會被銀行拒絕。

重點是,向銀行申請多次信用貸款後,再申請P2P鄉民貸款,同樣會因為查詢次數增加導致聯徵分數下降,貸款利率也會因此受影響而調升。

若單純想做信貸的比較,只需找一家銀行信貸,再找P2P鄉民貸款比較,這樣就可以了,向多家銀行申請絕對是弊多於利。

銀行利率其實都差不多,在銀行間比來比去,花很多時間精力,差距不到1%,可是P2P鄉民貸因為不收取利差,很可能少好幾個百分點,甚至利率比銀行少一半

若時間急迫,只需要找P2P鄉民貸款,因為不抽利差,不僅利率可比銀行低,速度也比銀行快上許多,銀行通常要十多天,P2P鄉民貸款通常一天左右就核貸,最快只需要30分鐘就有結果。

信貸試算要算出「總費用」

選擇信貸方案,究竟哪家比較便宜,必須計算的是總體費用。

總體費用 = 支付的利息 + 手續費〈或是帳管費等名目〉

因為銀行貸款除了跟您要利息之外,還會跟您要手續費〈或是帳管費等名目〉,一般銀行手續費是5000-12000元。

首先您要取得信貸的核貸利率〈不是廣告利率喔〉,也就是至少要向一家銀行申請後,他核定出來的利率。千萬不要被廣告誤導,以為廣告上的利率就是核貸利率。

核貸利率出來後可以算出總共要付出多少利息,一般透過信貸試算工具,就可以輕鬆算出來,然後再把手續費加進去,算出信貸的總費用,才能客觀地進行比較。

我們可以試著比較銀行與P2P鄉民貸款的總費用差異:

若信用貸款10萬分三年償還,P2P鄉民貸款手續費約3000元,比起銀行手續費5000元更低,這還不算信貸利率降低所省下的利息。

假設貸款20萬分三年償還,P2P鄉民貸款手續費約6000元,若銀行信貸手續費5000元,P2P似乎貴了1000元,但P2P鄉民貸款的利率只需要比銀行利率少0.4%,就少了1000元的利息,實際上P2P鄉民貸的利率比起銀行恐怕不僅低0.4%,低4%都有可能。

若是貸款30萬分三年償還,P2P鄉民貸款手續費約9000元,若銀行信貸手續費5000元,看似多出了4000元,但P2P的利率若比銀行少0.8%,利息就少了4000元,實際上就會比銀行還省。

您可透過此試算工具,算出總共要付多少利息,再加上手續費,就是總費用。 然後比較銀行的總費用與鄉民貸款的總費用,就會知道哪一個管道比較划算了。

要注意提前還款有沒有違約金

通常銀行會提供較長期限的信貸,因為貸得越久,銀行利息賺得越多。因此對於提前還款者大多會收取違約金,如果在期限內提前還款,最多會收取4%的違約金,如果你想省下利息支出,提前將款項清償,就會受到違約金的懲罰。

除了鄉民貸之外,很多P2P平台也會收取違約金,所以選擇信貸一定要注意這些細節,不要比較了半天,最後要提前還款時,才發現原來這麼貴。

要注意貸款是浮動利率 還是固定利率

銀行大多是浮動利率,浮動利率代表他目前給你的利率不是固定的,可能隨者央行的利率調升而上升,現在給你6%,以後可能變成7%或8%,但是P2P鄉民貸都是固定利率,即使央行升息都不會調升。

不管銀行或P2P鄉民貸款的信貸條件其實都差異不大,但信貸既然是基於個人信用,所以最重要的條件要求,當然就是要有好的個人信用。(延伸閱讀:信用貸款條件資格)

信用不單單是有沒有準時繳款這麼簡單,很多人以為自己信用卡都準時還款,信用就算非常良好,結果向銀行申請信貸卻被拒絕。(延伸閱讀 : 信貸沒過件的原因)

其實真正的重點在於風險值,以下都是影響風險值判定的因素:

有沒有信用卡?
有沒有準時還款?
有沒有動用循環?
已動用的信用卡餘額佔信用卡額度的比例?
有沒有預借現金?
預借現金的次數?
是不是已經有銀行信貸?
有幾筆銀行信貸?
信貸尚未清償的金額佔額度的比例?
每月收入?
負債收支比?
負債佔每月收入倍數?
任職公司?
工作穩定性?
有沒有薪資轉帳?
有沒有勞保?

如果信用正常,找一家銀行再與P2P鄉民貸比較就可以了。

如果信用條件不完美,應該先修補信用。

想要在短期內提高個人信用分數,最有效的方式,就是「信用卡不要動用循環」。

因為信用卡動用循環會被認為手邊金錢非常拮拒,動用循環金額越高,代表未來還款違約的風險越高,只要降低信用卡循環,個人信用分數可以很快速的上升。

若要修補信用,可向P2P網路借貸平台申請,因為P2P並不報送聯徵,不會影響信用狀況,反而會因為清除卡債,聯徵信用分數可快速拉高,之後再向銀行申請就容易多了。

申請信貸要注意為未來保留低利空間

如果鄉民貸的信貸與銀行利率差不多,該向哪個管道申請呢?

應該考量的重點是,鄉民貸款並不會報送聯徵,所以不會讓信用評分下降。

如果先向鄉民貸申請,假設未來還有信貸需求,這兩筆信貸都會是比較低的利率。

但是如果先向銀行申請,銀行會將您的債務報送聯徵,信用分數會下降,負債比會升高,再有信貸需求時,不管向銀行或是P2P平台申請,第二筆信貸利率都會調高。

申請信貸,要選擇的應該是哪一家對自己最有利。

鄉民貸比起銀行有諸多優勢:

因為不抽利差,利率可以比銀行低
沒有銀行階層審批,核貸速度快,最快30分鐘即核貸
提前還款不需要違約金
固定利率,借款期間利率不會調高
不會報送聯徵,不影響信用,未來申貸還可享有低利率
媒合速度快!通常5分鐘即全額媒合完成,且成功率100%