信用貸款利率比較


信貸利率 銀行與P2P網路借貸全面比較

信用貸款利率大家都想找最低的,但卻弄不清楚信貸利率是怎麼算?以為上ptt或dacrd找人推薦可以找到使用者心得,殊不知可能已步入陷阱。其實只要對銀行還有P2P網路借貸做比較,透過信貸試算工具,就可以找輕鬆找到最低利的信貸。

信貸利率要比較貸款管道 才能找到最低利

信貸利率要比較才能找到低利,但必須是不同管道間比較,要在銀行與P2P網路借貸之間比較,大多數人踩到的陷阱就是只在銀行之間比較,讓利率越比越高。

P2P網路借貸是金融科技FinTech的一環,它是直接向網路鄉民貸款,這些網路鄉民平常把錢放在銀行一年定存利率只有1%左右,即使他用比銀行低的貸款利率直接把錢借給你,也會是他定存的好幾倍。

P2P信用貸款的特色 就是利率低

P2P鄉民貸款的特色就是利率低,它不是那種民間高利金主放款,利率甚至可以比銀行低一半,申請鄉民貸款,審核並不需要費用,利率不滿意也不需要付錢。

這種P2P貸款流程也非常簡便,線上註冊會員,填寫貸款申請書,然後平台會寄一封MAIL說明需要準備哪些資料,直接MAIL過去就可以了。最快30分鐘 就會有審核結果。

想做各家銀行信貸利率比較,一定要比較免收利差的P2P鄉民貸款,才可能找到最低的信貸利率。實務上,P2P信用貸款可降低利率,很多都比銀行少了一半以上利息負擔,利用信用貸款試算工具可就一目瞭然。

舉例來說,一個30萬七年的信貸,利率差2%,總利息就差了2萬多。


信貸試算


本息平均攤還試算
貸款金額:
貸款期數:
年利率%:

信貸比較 要注意會不會半途調高利率

如果信貸比較了半天,選了一家銀行申請,半年後它就把你利率調高,那信貸利率比較不就白做了,還是要付出更多的利息。因此務必要注意是固定利率還是機動利率,P2P鄉民貸款是固定利率,銀行大多是機動利率,所以貸款中途,銀行有可能把利率拉高,尤其全球進入升息循環,一旦央行升息,銀行就會調升利率。

不同管道信貸利率比較

P2P鄉民貸款
銀行
代辦
錢莊
利差 要抽 要抽 N/A
利率 一般 偏高的銀行利率
(外加極高手續費)
極高
型態 固定利率 浮動利率
隨時可能調高
浮動利率
隨時可能調高
固定高利
對象 1.信用正常
2.部分被銀行拒絕者
信用正常 被銀行拒絕者
但未必可貸到
信用瑕疵

註:以相同信用狀況為比較基礎

信用貸款知識測驗

1.銀行提供給您的信貸利率之前
A不需要審核您個人信用條件 B需要先審核您個人信用條件

2.公開網頁上看到的信貸利率是
A真實可取得的利率 B廣告利率,非實際可取得的利率

3.銀行審核信貸利率需不需要查調您的信用報告
A 不需要 B 一定查調

4.已有銀行查調您的信用報告,對申請其他家信貸有何影響?
A 沒影響,銀行會認為在做利率比較 B 會被其他銀行認為申請遭拒絕,所以會傾向拒貸,或拉高利率

5.銀行信貸利率可以預測嗎?
A 可以 B 不能預測,若能預測就不須審核了

以上五題的正確答案都是B,如果您有答錯任何一題,就代表您有必要進一步了解信用貸款

信用貸款基本認識:

信貸利率究竟是多少?關鍵點在於信用狀況如何。

假設有2個人要跟您借錢,你會考慮甚麼因素?

一個在台積電工作,另一個在一家小公司,您要借給誰?

一個是台積電的工友,另一個是小公司總經理,您要借給誰?

一個每個月賺20萬,另一個每個月2萬5千元,您要借給誰?

一個月薪20萬但是信貸負債300萬,一個月薪2萬5但沒有負債,您要借給誰?

一個信用卡經常遲繳,另一個都準時繳,您要借給誰?

一個經常預借現金,另一個從不預借現金,您要借給誰?

需要考慮的問題至少上百項。

可以說,每個人的信用狀況都不同。您問銀行「我要辦信貸,你們能給我多少利率?」沒有一家銀行可以馬上給出肯定答案,都是給一個模稜兩可的答案,要您先申貸再說。

很多人都想要像買菜一樣,一攤攤比較。但申請貸款極其複雜,絕不是買菜。要跑一趟銀行,填一堆表格開戶,之後再申請貸款,單單一家銀行就非常繁雜,可是不去申請,就不可能知道自己實際的信貸利率。

實務上,一家一家銀行比較,會因為銀行一直調閱聯徵,讓信用狀況變差,利率反而提高。

正確的信用貸款利率比較,是要比較不同的管道,每個管道內的利率其實差異不大。

對信用正常的人來說,只需要針對銀行和P2P鄉民貸款兩個管道做比較就可以了。透過信用貸款利率試算工具,就很容易知道差別了。

若您有任何有關尋找比銀行更低利貸款的問題,都可透過  免費諮詢。


比較方法錯誤,除了花時間精力,信用還可能變差,甚至因聯徵查詢次數過多,導致無法貸款。


信用貸款利率比較的常見錯誤:

1, 以為管道只有銀行 忽略可能更低利的P2P鄉民貸款

絕大部分人所犯的錯誤是,就只在銀行間比較,這樣比來比去都還是銀行利率。銀行利率是需要付給銀行利差的利率,但是P2P信貸沒有利差,所以通常利率可以較低。

雖然國外P2P已經運作十多年,但台灣金融科技發展相對落後,知道P2P鄉民貸款觀念的仍是少數。所以想找最低的信用貸款利率,絕對不能忽略P2P鄉民貸款。


2, 選擇浮動(機動)利率 利息恐將大幅提高

P2P鄉民貸都是固定利率,不會受到金融市場利率變動的影響,假設信貸利率是5%,貸款期間就固定是5%,不會再變動。但銀行信用貸款利率大多是浮動(機動)利率,通常是按照基準利率加碼,意思就是基準利率調高時,您的信貸利率就會調高,現在申請時8%,但是之後可能變成10%,即使您現在非常努力做信貸利率比較,未來還是不算數,銀行要調高就調高了。


3, 分不清「廣告利率」與「核貸利率」

很多人都在找各銀行信用貸款利率比較,但那只是廣告比較,不是自己的利率。信用貸款要做「核貸利率」比較,絕對不是廣告利率的比較,那完全是兩回事。很多人總認為信用貸款利率就像買東西的價格一樣,自己可用廣告上的利率貸到款項。孰不知每個人的信用狀況不同,信貸利率就都不相同。

他們到處看銀行信貸廣告,從利率2.8%、1.98%、1.8%,突然發現有一家1.68%的就立刻申請,以為自己可以貸到1.68%,結果申請下來才驚覺怎麼變成10%以上利率,那時才發現廣告是說1.68%「起」,或是只有前幾期1.68%。

因為申請貸款花了不少時間,需要資金的時間越來越緊迫,最後就乾脆勉為其難向該銀行貸款。這種銀行行銷手法高超,但是不是最低利?當然未必。


4, 以為專門做信貸比較的網站,可找到低利信貸

所謂信貸比較的網站,收入來源其實是銀行,哪家銀行給的預算多,就有比較好的曝光版面與評價。

它們透過行銷手法,吸引正在做信貸比較的民眾,甚至打出「信貸利率不到1%的是哪家?」的廣告,但定存利率都1%了,也就是銀行資金成本至少1%,信貸利率不到1%代表賠本做生意,有誰會做賠本生意呢?

有些信貸比較網站,說是能幫您預測利率,其實目的只是要您留下聯絡資訊,這些資訊他就可以拿到銀行賣錢了。


5, 到處申請信貸,想比較利率,結果信用越來越差

因為每個人的信用狀況不同,只能實際申請後才知道自己的信貸利率多少,但是每申請一家信貸,銀行就會查一次聯徵,信用就受到影響,若向第二家申請新貸,利率可能因此被調高。更可能的情況是,第二家銀行認為前一家銀行不放貸一定有原因,因此會傾向拒貸。

若自行申請聯徵報告送交P2P網路借貸平台,是否會影響聯徵呢?聯徵中心對外已清楚說明,並不會影響個人的信用評分。

總結來說,台灣已經有P2P鄉民貸款了,不用透過銀行,所以不用被抽5%的利差,可降低借款利率,同時提高出借方的報酬,又是固定利率型態,貸款期間內不會調高利率,而且申貸也不會影響聯徵信用。貸款人若要做到真正的信貸利率比較,找到最低利率,將P2P鄉民貸款納入選項,確實有其必要。

了解貸款流程

延伸閱讀:

申請鄉民貸款流程

什麼是P2P網路借貸?為什麼利息更低

卡債轉P2P信貸 最多降一半利息

P2P網路借貸平台 貸款比較