信用貸款利率比較


信用貸款利率 到底怎麼算的?

信用貸款利率最低是哪家?是申貸人都想知道的答案,但即使花費心力做各家銀行信貸利率比較,若不知道不需要利差的P2P鄉民貸款,也很難找到最低的信貸利率,再如何做貸款試算都屬枉然。實務上,P2P信用貸款可降低利率,很多都比銀行少了一半以上利息負擔。


信貸利率比較 首重信用貸款「管道」

信貸的管道決定利率的高低!道理很簡單,你買東西到零售門店買比較便宜?還是跟批發商買比較便宜?你跟批發商買可以比生產商更便宜嗎?申請信用貸款也是一樣的道理。

信用貸款的資金來源是銀行嗎?其實是一般定存戶,也就是網路鄉民。那你直接跟這些只拿1%定存利率的網路鄉民貸款,對申貸人肯定最利。

你想申請貸款,很認真的做信貸比較,但如果都在銀行間做信用貸款利率比較,就像是在不同零售商中間做比較,比來比去還是零售商的價格,他不可能不賺一手給你他的成本價。要拿成本價就要直接找源頭。

金融科技發展後,一般人可以不透過銀行,直接用P2P的方式找到源頭貸款,就是找到只拿1%定存的網路鄉民,由鄉民提供比銀行更低的信用貸款利率,這種方式就叫做鄉民貸,特色就是利息低。

延伸閱讀:原來銀行不是最低利?P2P鄉民貸款還有0%利率專案



P2P信用貸款的特色 就是低利!

為什麼P2P鄉民貸款利率可以比銀行低?簡言之,是因為鄉民把錢低利借給你,也比他放在銀行一年只有1%利息好得多。這種金融科技新型態的貸款,在國外已經運作超過十年,歐美多家P2P借貸業者股票上市,美國P2P龍頭業者LendingClub的董事還包含前財政部長、前哈佛大學校長。暸解P2P信用貸款運作

信貸比較的方法錯誤的話,不僅利率高,甚至最後貸不到款。 要特別注意坊間有許多提供信貸比較的網站,號稱可比較多家銀行,但他不會告訴您的是,如果真去申請,就會有多家銀行查調您的聯徵信用報告,會大幅降低您的信用分數,利率只會越來越高。 要找到低利信用貸款,一定要有以下的正確觀念

信用貸款基本認識:

信貸利率究竟是多少?關鍵點在於信用狀況如何。

假設有2個人要跟您借錢,你會考慮甚麼因素?

一個在台積電工作,另一個在一家小公司,您要借給誰?

一個是台積電的工友,另一個是小公司總經理,您要借給誰?

一個每個月賺20萬,另一個每個月2萬5千元,您要借給誰?

一個月薪20萬但是信貸負債300萬,一個月薪2萬5但沒有負債,您要借給誰?

一個信用卡經常遲繳,另一個都準時繳,您要借給誰?

一個經常預借現金,另一個從不預借現金,您要借給誰?

需要考慮的問題至少上百項。

可以說,每個人的信用狀況都不同。您問銀行「我要辦信貸,你們能給我多少利率?」沒有一家銀行可以馬上給出肯定答案,都是給一個模稜兩可的答案,要您先申貸再說。

很多人都想要像買菜一樣,一攤攤比較。但申請貸款極其複雜,絕不是買菜。要跑一趟銀行,填一堆表格開戶,之後再申請貸款,單單一家銀行就非常繁雜,可是不去申請,就不可能知道自己實際的信貸利率。

實務上,一家一家銀行比較,會因為銀行一直調閱聯徵,讓信用狀況變差,利率反而提高。

正確的信用貸款利率比較,是要比較不同的管道,每個管道內的利率其實差異不大。

對信用正常的人來說,只需要針對銀行和P2P鄉民貸款兩個管道做比較就可以了。透過信用貸款利率試算工具,就很容易知道差別了。

若您有任何有關尋找比銀行更低利貸款的問題,都可透過  免費諮詢。


不同管道信貸利率比較

P2P鄉民貸款
銀行
代辦
錢莊
利差 要抽 要抽 N/A
利率 一般 偏高的銀行利率
(外加極高手續費)
極高
型態 固定利率 浮動利率
隨時可能調高
浮動利率
隨時可能調高
固定高利
對象 1,信用正常
2,部分被銀行拒絕者
信用正常 被銀行拒絕者
但未必可貸到
信用瑕疵
製表時間 2018/07/02

註:以相同信用狀況為比較基礎

比較方法錯誤,除了花時間精力,信用還可能變差,甚至因聯徵查詢次數過多,導致無法貸款。


信用貸款利率比較的常見錯誤:

1, 以為管道只有銀行 忽略可能更低利的P2P鄉民貸款

絕大部分人所犯的錯誤是,就只在銀行間比較,這樣比來比去都還是銀行利率。銀行利率是需要付給銀行利差的利率,但是P2P信貸沒有利差,所以通常利率可以較低。

雖然國外P2P已經運作十多年,但台灣金融科技發展相對落後,知道P2P鄉民貸款觀念的仍是少數。所以想找最低的信用貸款利率,絕對不能忽略P2P鄉民貸款。


2, 選擇浮動(機動)利率 利息恐將大幅提高

P2P鄉民貸都是固定利率,不會受到金融市場利率變動的影響,假設信貸利率是5%,貸款期間就固定是5%,不會再變動。但銀行信用貸款利率大多是浮動(機動)利率,通常是按照基準利率加碼,意思就是基準利率調高時,您的信貸利率就會調高,現在申請時8%,但是之後可能變成10%,即使您現在非常努力做信貸利率比較,未來還是不算數,銀行要調高就調高了。


3, 分不清「廣告利率」與「核貸利率」

很多人都在找各銀行信用貸款利率比較,但那只是廣告比較,不是自己的利率。信用貸款要做「核貸利率」比較,絕對不是廣告利率的比較,那完全是兩回事。很多人總認為信用貸款利率就像買東西的價格一樣,自己可用廣告上的利率貸到款項。孰不知每個人的信用狀況不同,信貸利率就都不相同。

他們到處看銀行信貸廣告,從利率2.8%、1.98%、1.8%,突然發現有一家1.68%的就立刻申請,以為自己可以貸到1.68%,結果申請下來才驚覺怎麼變成10%以上利率,那時才發現廣告是說1.68%「起」,或是只有前幾期1.68%。

因為申請貸款花了不少時間,需要資金的時間越來越緊迫,最後就乾脆勉為其難向該銀行貸款。這種銀行行銷手法高超,但是不是最低利?當然未必。


4, 以為專門做信貸比較的網站,可找到低利信貸

所謂信貸比較的網站,收入來源其實是銀行,哪家銀行給的預算多,就有比較好的曝光版面與評價。

它們透過行銷手法,吸引正在做信貸比較的民眾,甚至打出「信貸利率不到1%的是哪家?」的廣告,但定存利率都1%了,也就是銀行資金成本至少1%,信貸利率不到1%代表賠本做生意,有誰會做賠本生意呢?

有些信貸比較網站,說是能幫您預測利率,其實目的只是要您留下聯絡資訊,這些資訊他就可以拿到銀行賣錢了。


5, 到處申請信貸,想比較利率,結果信用越來越差

因為每個人的信用狀況不同,只能實際申請後才知道自己的信貸利率多少,但是每申請一家信貸,銀行就會查一次聯徵,信用就受到影響,若向第二家申請新貸,利率可能因此被調高。更可能的情況是,第二家銀行認為前一家銀行不放貸一定有原因,因此會傾向拒貸。

若自行申請聯徵報告送交P2P網路借貸平台,是否會影響聯徵呢?聯徵中心對外已清楚說明,並不會影響個人的信用評分。

總結來說,台灣已經有P2P鄉民貸款了,不用透過銀行,所以不用被抽5%的利差,可降低借款利率,同時提高出借方的報酬,又是固定利率型態,貸款期間內不會調高利率,而且申貸也不會影響聯徵信用。貸款人若要做到真正的信貸利率比較,找到最低利率,將P2P鄉民貸款納入選項,確實有其必要。

瞭解P2P貸款

延伸閱讀:

申請鄉民貸款流程

什麼是P2P網路借貸?為什麼利息更低

卡債轉P2P信貸 最多降一半利息

P2P網路借貸平台 貸款比較